Содержание
Проблема обеспечения собственным жильем является актуальной для многих военных. Чтобы помочь ее решить, государством был принят закон о накопительно-ипотечной системе для жилищного обеспечения военнослужащих. Сегодня она более широко известна под такими названиями, как «ипотека для военнослужащих» и «военная ипотека». Контролирует реализацию программы Федеральное учреждение «Росвоенипотека».
С 1 января 2018 года ФГКУ "Росвоенипотека" совместно с банками-партнерами программы перешли на новую систему кредитования военнослужащих.
Как будет функционировать новая система, каковы ее "плюсы" и "минусы", как будет рассчитываться сумма кредита по военной ипотеке в 2018 году – читайте в этом материале.
Перемены коснулись обеих финансовых составляющих программы: накоплений НИС и кредитов, погашаемых за счет ЦЖЗ.
Во-первых, размер накопительного взноса на 2018 год увеличился на 8 324,6 руб. и составляет сегодня 268 465,6 руб. Напомним, что в 2017 г. размер накопительного взноса был равен 260 141 руб. То есть увеличение составило 3,2%.
Как этот показатель соотносится с размером инфляции? Прогноз инфляционных показателей на 2018 год колеблется в пределах 5,8% (максимальная отметка) – 3,1% (минимальная отметка). То есть ежегодный взнос проиндексирован на минимальный прогнозный размер инфляции.
Во-вторых, с 1 января 2018 г. введена новая система кредитования участников НИС банками – партнерами программы.
На официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека» опубликовало новые программы кредитования военнослужащих на условиях погашения ипотечных кредитов фиксированными платежами на весь срок кредитования.
Надо сказать, что ряд банков, работающих с военной ипотекой, уже довольно давно предоставляли кредиты на таких условиях, ибо они наиболее безрисковы для банков. Но с 1 января 2018 г. кредитование военнослужащих осуществляется только по таким программам.
"Росвоенипотека" так объясняет переход на новую систему: «Изменение ипотечного продукта обусловлено стабилизацией цен на рынке недвижимости, снижением банками процентных ставок для заемщиков, а также установлением размера ежегодного накопительного взноса, достаточного для получения суммы кредита, которая позволяет приобрести комфортное жилье».
1. Фиксированная процентная ставка на весь срок кредитования. Это, безусловно, плюс. Но! Теперь от ставки зависит сумма кредита. Если раньше размер кредита зависел только от возраста военнослужащего, то теперь при расчете кредита банк будет учитывать два показателя:количество месяцев до достижения предельного срока службы (45 лет) и процентную ставку по кредиту на день его выдачи. Оба эти показателя будут влиять на снижение одобряемой суммы кредита.
2. Фиксированный ежемесячный платеж на весь срок кредита, установленный в размере 1/12 от размера ежегодного накопительного взноса на год оформления кредита. Это условие является гарантией для обеих сторон – и банка, и заемщика. Военнослужащий уверен, что даже если ежегодный накопительный взнос не будет в последующие годы индексироваться, у него не образуется задолженности перед банком (т.н. "хвоста").
3. Досрочное погашение кредита по мере индексации ежегодного накопительного взноса. Вопрос дальнейшей индексации ежегодного накопительного взноса является предметом острой дискуссии в Правительстве и Госдуме. Экономическая ситуация в стране не позволяет гарантировать ежегодную индексацию. В то же время, неопределенность в данном вопросе очень сильно тормозит реализацию программы военной ипотеки. Военнослужащие не спешат покупать жилье, опасаясь, что часть погашения кредита (причем, не известно, какая), ляжет на их плечи. Введение такого условия в программу кредитования косвенно говорит о том, что в ближайшие годы индексации может и не быть вовсе. Однако это не помешает государству полностью расплатиться с банком по кредиту, предоставленному участнику НИС. А если в какой-то год индексация все же случится, то это лишь сократит срок погашения кредита.
4. Возможность увеличения максимальной суммы кредита при согласии военнослужащего осуществлять погашение части ежемесячного платежа за счет собственных средств. Новая система кредитования, в конечном итоге, сократит размер кредита. Это факт. Ведь ее основной целью является снижение финансовой нагрузки на бюджет государства. Однако полностью сворачивать или тормозить программу Правительство не решается. Ясно, что уменьшение размера кредита снизит покупательную способность участников НИС. И здесь на помощь приходит "дополнительный кредит", за счет которого военнослужащий может "добрать" недостающую сумму. Однако погашать его он будет уже из собственных средств. Дополнительный кредит выдается тем же банком, что и основной, под тот же фиксированный процент. Максимальная сумма допкредита рассчитывается исходя из возраста военнослужащего.Военнослужащий может вовсе отказаться от допкредита, или взять только часть от максимальной одобренной для него суммы. Погашение осуществляется ежемесячно.
– Максимальный срок кредита не может превышать 240 месяцев (20 лет).
– Минимальный возраст заемщика – 25 лет.
– Максимальный размер процентной ставки не может превышать 11%.
О банках и процентах
Новая система кредитования построена так, что чем выше банковский процент, тем меньше сумма кредита. Логично предположить, что военнослужащие сейчас будут выбирать банки с самой низкой ставкой. И тут лидер военно – ипотечного кредитования (ок. 50% всех сделок по стране) – Сбербанк может быть потеснен со своего "олимпа". Но так ли это?
В действительности, банки, предлагающие ставки по кредиту ниже ставки рефинансирования или равные ей, знают, где добрать недостающее.
Во-первых, у аккредитованных застройщиков. Но для заемщика это означает, что его выбор будет ограничен лишь проектами, аккредитованными в данном банке.
Во-вторых, скрытые платежи, например, страхование. Банк может потребовать у заемщика застраховать не только недвижимость – предмет залога, но и свои жизнь и здоровье, причем, обязательно в страховой компании, принадлежащей банку, и не на самых выгодных рыночных условиях. Страховые взносы военнослужащий выплачивает из собственных средств, разумеется.
Сбербанку, как банку №1 в стране, нет необходимости прибегать к маркетинговым уловкам, поэтому он указывает "честный" процент. Для заемщика это более понятно, прозрачно и надежно. Поэтому, скорее всего, Сбербанк так и останется лидером военной ипотеки.
О возрасте заемщика
При нынешней системе кредитования банки прекращают выдавать военнослужащим кредиты после достижения ими 43-летнего возраста.
Положительный момент новой программы в том, что военнослужащему могут выдать кредит даже если ему осталось служить всего два месяца. В этом случае сумма кредита будет равна 2/12 от ежегодного взноса.
Хорошо все это или плохо?
Точнее, не так: выиграют от новой системы военные, или проиграют? Попробуем разобраться.
Надо сказать, что всех участников НИС условно можно поделить на две группы: те, кто уже купил недвижимость и те, кто ждет подходящего момента для покупки: еще большего падения цен на недвижимость + больше накоплений на счету.
Когда в 2016 г. ежегодные взносы не были проиндексированы и остались на уровне 2015 г. – 245 880 р., те, кто уже купили, очень расстроились. Объективно, кредит рассчитывается с учетом индексации ежегодных взносов. Люди понимали, что высока вероятность, что государство не успеет погасить всю сумму кредита до достижения ими 45 лет. Среди военнослужащих появился даже такой термин – "хвост", т.е. сумма, которую придется выплачивать самому после выхода на пенсию.
Те, кто копил деньги на счету и ждал снижения цен, сочувствовали своим коллегам, и, в глубине души, радовались, что не поспешили с покупкой.
На самом же деле, кто выиграл, а кто проиграл – вопрос спорный. Те, кто уже купили, как минимум, имеют "синицу в руке" – недвижимость, которой они пользуются сами, либо сдают в аренду и получают доход. Насчет "хвоста" утверждать пока рано. Однозначно, правительство будет предпринимать меры, чтобы устранить, или, хотя бы сократить этот разрыв за счет инвестиционного дохода и индексаций, либо еще каким-то способом.
У тех, кто ждал, ситуация более определенная – минус 300 тыс. руб. суммы кредита (если они не успели купить жилье до нового года). Но вместе с потерей 300 тыс. руб. они приобретают уверенность, что государство успеет расплатиться по их кредиту с банком, и по окончании срока службы их не ждут неприятные неожиданности. Ну, а если денег на покупку не хватает, то вот вам, пожалуйста, дополнительный кредит. В принципе, это тот же эквивалент "хвоста", с той только разницей, что военнослужащий идет на него осознанно, добровольно и погашает постепенно на протяжении службы. Так что, "счет" 1:1.
И надо ли ждать вообще? В нашем неспокойном, быстро меняющемся мире "синица в руке" выглядит гораздо привлекательнее, чем "журавль в небе". К тому же, в кулуарах упорно ходят слухи, что возможен отказ от накопительно-ипотечной системы (НИС) в том виде, в каком она существует сейчас, и переход только на ЕДВ (единовременная денежная выплата) при выходе на пенсию.
Уже более 12 лет каждый военнослужащий, подписавший долгосрочный контракт с Минобороны, на льготных условиях может принять участие в государственной программе обеспечения жильем (Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих — НИС). Выгодная военная ипотека позволяет гражданам, стоящим на страже интересов отечества, быстрее купить квартиру и получать ежегодную государственную выплату до погашения кредита.
По действующему закону (117-ФЗ), чтобы не было обмана и мошенничества с недвижимостью, в сделке принимают участие 3 стороны – военнослужащий, Министерство Обороны и банк. При внесении средств Материнского капитала потребуется содействие 4 участника – Пенсионного фонда РФ.
Особенности получения ипотеки для военных
При оформлении сделки военнослужащий имеет право взять льготный кредит на новостройку или вторичку под обременение приобретаемой недвижимости. Если средств на личном счете НИСа достаточно для первоначального взноса, военнослужащий может совершить покупку без личных вложений. Остальные платежи до увольнения в запас будет выплачивать Минобороны.
Важно знать! Система платежей работает таким образом, что весь период службы взносы за кредит вносит Государство путем перечисления федеральных дотаций. В 2018 году сумма взноса составляет 268 465 рублей 65 копеек.
Если военный лишь недавно стал участником программы и суммы на его накопительном счете для первого взноса недостаточно, платеж можно внести из личных накоплений. Индивидуальные траты позволяют получить налоговый вычет в размере 13% при подаче документов в инспекцию по месту прописки.
Ипотеку для военных можно сравнить с бесплатной программой поддержки, так как для получения жилья гражданин не вносит личных средств. Ему потребуется лишь ответственно нести службу, выполнять воинский долг, а после окончания контракта уволиться со службы на законных основаниях.
Важно! В случае досрочного расторжения контракта по инициативе служащего, Министерство Обороны перестает выполнять кредитные обязательства. При этом ежемесячные выплаты уволившемуся офицеру придется погашать самостоятельно. Однако на индивидуальные взносы действуют налоговые льготы, которыми бывший военнослужащий может воспользоваться по закону.
Купить новое жилье вправе:
- бывшие военные, уволенные в запас по здоровью;
- действующие военнослужащие РА;
- представители передислоцированных и расформированных воинских частей;
- другие служащие с расторгнутым подразделениями Минобороны контрактами.
Программа открыта для всех военных, прослуживших в системе 3 года и более. Заявка на покупку квартиры в ипотеку должна быть подана по личной инициативе.
Военная ипотека для сотрудников Росгвардии
В 2018 году сотрудники недавно сформированной Росгвардии узнали отличную новость – с начала года работники ФСВНГ смогут также воспользоваться льготным ипотечным кредитованием. Изменения также коснутся сотрудников вневедомственной охраны, СОБРа, ОМОНа. Такая возможность появилась после внесения поправок в закон о Нацгвардии. Сотрудники Росгвардии смогут рассчитывать на получение готовой квартиры, субсидию на особых условиях, вступление в программу ипотеки для военных.
Если ранее рассчитывать на поддержку государства могли только военнослужащие, изменения 2018 года несправедливость устраняют. При этом нововведения распространяются и на тех, кому в ближайшее время предстоит увольнение в запас по возрасту.
Важно! На обслуживающий гражданский персонал, который трудится в воинских частях, условия программы не распространяются. Закон не позволяет получать льготные выплаты, поступающие от налоговых отчислений жителей страны, людям, не имеющим официального статуса военнослужащего. Исключением являются лишь служащие, переведенные «на гражданку» по инициативе Минобороны РФ.
Условия получения военной ипотеки в 2018 году
Для участия в государственной программе закон требует соблюдения ряда условий. Чтобы купить квартиру в ипотеку для военных в одном из крупных банков, необходимо внести первоначальный взнос. Он составляет 10-20% от стоимости недвижимости в зависимости от условий банка. Это могут быть как средства семьи военного, так и деньги, накопленные на его счете в НИС.
При вступлении в программу на каждого ее участника открывается персональный счет, на который в течение 3 лет перечисляются средства федерального бюджета. Накопленными деньгами можно воспользоваться лишь по целевому назначению для улучшения жилищных условий семьи спустя 3 года после регистрации в программе.
Важно знать! Тратить личные накопления действующему военнослужащему придется лишь в случае, если ему срочно необходимо купить квартиру или расширить жилплощадь. Именно поэтому ипотечный кредит военным в обществе принято считать «бесплатным».
На средства с накопительного счета можно купить:
- частный дом с земельным участком. Военная ипотека на покупку участка без строения не предусмотрена;
- загородный коттедж;
- квартиру в новостройке;
- квартиру на вторичном рынке недвижимости;
- комнату в коммунальной квартире или общежитии;
- таунхаус с общими стенами с соседями.
Чтобы государство проявило интерес к жилищным проблемам представителя ВС, он должен прослужить в системе длительное время. Поэтому обязательным условием оформления ипотечного займа по льготной программе является долгосрочный контракт с Минобороны. В действующем законе не указан срок службы военного, поэтому для участия в программе принимаются контрактники со сроком договора более 5 лет.
Условия предоставления государственных выплат следующие:
- купить квартиру, дом или таунхаус можно в любом регионе страны, вне зависимости от прописки и срока службы;
- средняя ставка по ипотеке составляет 9-11% годовых. Ее размер зависит от условий кредитования банка;
- оформить ипотечный заем можно на срок до 20 лет;
- заявитель должен выплатить ипотеку до достижения возраста в 45 лет;
- по закону принять участие в программе могут служащие Минобороны с 25-летнего возраста;
- ставки по кредиту могут снижаться с увеличением стажа службы в ВС РФ.
Важно! Вступить в программу может любой военнослужащий, прослуживший в рядах Вооруженных сил более 3 лет и перезаключивший контракт на срок свыше 5 лет. Сумма, выделенная государством на улучшение жилищных условий воинского состава, составляет 2 400 000 рублей. Средства, накопленные на счете НИСа, перечисляются банку по безналичному расчету. Разницу, превышающую размер субсидии, заемщик выплачивает самостоятельно.
Оформление ипотеки для военнослужащих: банки и условия
Процесс получения ипотечного кредита начинается с подачи заявления по месту службы. После рассмотрения личного дела контрактника и принятия положительного решения, для служащего открывают личный счет, на который в течение 3 лет поступают средства Минобороны.
Спустя установленный законом срок можно обратиться в один из банков, работающий по данной программе, и купить жилье. Первый взнос перечисляет НИСа с личного счета контрактника. Последующие платежи выполняются автоматически на счет банка-кредитора. Собственник квартиры может лишь получить налоговые выплаты, если вносил личные средства при покупке жилья.
Программу ипотечного кредитования военнослужащих поддерживают все ведущие банки страны. Условия получения кредита в банках и регионах отличаются незначительно.
| Название банка | Ставка | Сумма, руб | Первоначальный взнос | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,5% | 2 330 000 | 15% | Кредит в рублях без комиссии выдают представителям ВС РФ от 21 года под залог приобретаемой недвижимости, страхование обязательно. |
| ВТБ Банк Москвы | от 9,7% | 2 290 000 | 15% | Общий стаж работы для заемщиков и поручителей – более 1 года. |
| Россельхозбанк | 10,75% | 2 230 000 | 10% | Возраст участников от 22 до 45 лет, участие в НИС – не менее 3 лет. |
| Газпромбанк | 9,5% | 2 330 000 | 20% | Кредит выдается на срок от 1 до 20 лет, срок рассмотрения заявки 1-10 дней, обязательное страхование недвижимости. |
| Уралсиб | 10,9% | 2 600 000 | не менее 650 000 руб. | Взят кредит можно с добавлением собственных средств, с участием по программе Маткапитала |
| РНКБ | 10,9% | 2 200 000 | 10% | Кредит выдают на срок от 3 до 15 лет на готовые и строящиеся квартиры, частные дома, в том числе в Крыму. |
| Абсолют Банк | 9.5% | 2 912 500 | 20% | Банк отличается лояльностью к клиентам и быстрым принятием решения. |
| Банк Россия | 9,5% | 2 330 000 | 20% | Ссуда оформляется на срок от 1 до 20 лет гражданам, проживающим на территории РФ не менее 6 мес. |
| Банк Зенит | 9-9,9% | 2 800 000 | 20% | Возможно использование материнского капитала в качестве первого взноса. |
| Связь-Банк | 10,9% | 2 220 000 | 20% | Выдается в 54 регионах, где открыты офисы банка. |
В связи с уменьшением ставки рефинансирования ЦБ, проценты по ипотеке в 2018 году будут постепенно снижаться. Сегодня же разброс ставки достигает 1,4 пункта в зависимости от банка, вида приобретаемой недвижимости и участия в акциях компаний-застройщиков, у которых можно купить квартиру.
Важно запомнить! Средства с личного счета военнослужащего могут быть также направлены на погашение основного долга, процентов по ипотечным займам при покупке недвижимости. Действующий текст закона не содержит ограничений по договорам кредитования, которые служащие вправе оформлять для улучшения жилищных условий.
Получение налоговых вычетов по ипотеке
Сам факт участия в госпрограмме по обеспечению служащих Минобороны жильем по закону подразумевает формат налогового вычета. Однако военному придется столкнуться с ограничением, так как существенную долю по выплате ипотечного займа берет на себя федеральный бюджет, а не сам контрактник. Если военнослужащий вкладывает собственные средства в приобретение, отделку жилья, расходует личные деньги на досрочные взносы, он имеет право на налоговый вычет с потраченной суммы.
Эксперты банковского рынка сходятся во мнении, что при стабильной экономической ситуации банковские ставки по ипотечным ссудам продолжат снижение. Планируется, что военная ипотека станет еще более доступной для населения, а ставки по ней не превысят 10%. При увеличении спроса на услугу в связи с присоединением в программу служащих Росгвардии банки будут вынуждены сократить срок рассмотрения заявки и период оформления документов. Эти изменения пойдут заемщикам только на пользу.
Индексация военной ипотеки в 2019-2020 гг.
Размер накопительного взноса в 2019 году утвержден и составит 280.009,7 руб.
Доход от инвестирования ожидается на уровне 7-8%.
В 2020 году взносы будут проиндексированы до 288.410 руб.
Размер ваших накоплений:
Калькулятор предназначен для тех, кто еще не воспользовался ЦЖЗ и позволяет узнать накопления по военной ипотеке. Исходными данными для расчета является официальная информация ФГКУ "Росвоенипотека" об итогах функционирования накопительно-ипотечной системы в прошедшем году. В расчете принимается, что в/сл включен в реестр в середине месяца, а потому за крайний месяц считается только половина накопительного взноса.
Формула рассчета недополученного дохода также основывается на официальных данных Учреждения. Обращаем внимание, что вследствие возникшего дефицита бюджета НИС в доверительное управление передаются не все накопления и реальный инвестдоход может оказаться ниже, чем рассчитывает калькулятор.
Потенциальная сумма накоплений рассчитывается по состоянию на конец выбранного года (31 декабря).
Почему у меня сумма накоплений меньше, чем показывает калькулятор? ↓
Это обычная ситуация, когда включают в реестр позже, чем положено. Разница может достигать полутора миллионов рублей!
Калькулятор позволяет оценить сумму недополученных накоплений и размер упущенного дохода от доверительного управления накоплениями.
К сожалению, на текущий момент восстановление дохода возможно только через суд. Для этого необходимо подать административное исковое заявление.
Наши юристы при необходимости помогут составить иск и представят ваши интересы в суде (форма заявки расположена ниже).