- Как рассчитать среднемесячный доход
- Как начислить среднюю заработную плату
- Как рассчитать вынужденный прогул
После этого сложите все ваши доходы за выбранный промежуток времени. Сюда суммируйте оплату труда, оплату по договору аренды имущества, какие-либо гонорары, в общем, все денежные средства, поступившие в ваш адрес. Например, денежные поступления Иванова в 2010 году:
Январь:
– заработная плата – 10000 рублей;
– оплата по договору аренды – 5000 рублей.
Февраль:
– заработная плата – 10000 рублей;
– премия – 1500 рублей.
Март:
– выплата от страховой компании – 2000 рублей;
– заработная плата – 10000 рублей;
– выручка от продажи собственного имущества – 8000 рублей.
Апрель:
– заработная плата – 10000 рублей.
Май:
– заработная плата – 10000 рублей.
Июнь:
– субсидии на оплату квартиры – 500 рублей;
– отпускные – 12000 рублей.
Июль:
– заработная плата – 10000 рублей;
– дотации на получение лекарств – 1200 рублей.
Август:
– заработная плата – 10000 рублей.
Сентябрь:
– заработная плата – 10000 рублей.
Октябрь:
– компенсация за неиспользованный отпуск – 4200 рублей.
Ноябрь:
– оплата по договору аренду – 2000 рублей.
Декабрь:
– оплата по договору аренды – 2000 рублей.
Таким образом, сумма всех поступлений за год составляет 118400 рублей.
В состав доходов,участвующих в расчете, могут включаться:
суммы получаемых заемщиком (поручителем) доходов по основному месту работы (включая премии и сверхурочные);
доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;
сумма доходов, получаемых от предпринимательской деятельности заемщика (по данным налоговой декларации за предшествующий год, с отметкой налоговой инспекции о принятии);
доход в виде дивидендов; доход в виде процентов и постоянных страховых выплат (по личному страхованию); пенсионные выплаты и стипендии;
чистый доход в форме арендной платы;
алименты и пособия на детей;
прочие регулярные подтвержденные доходы;
доходы (заранее оговоренная часть доходов) от ожидаемых сделок по реализации собственности (при этом по предполагаемым к продаже объектам (автомобили, жилая и нежилая недвижимость и т.д.) должны быть предоставлены документы на право собственности, а также оценка рыночной стоимости).
Сумма всех участвующих в расчете доходов уменьшается на сумму подлежащих к уплате налогов.
Регулярные доходы принимаются в расчет в полном объеме, нерегулярные платежи принимаются в расчет с учетом различных корректировок.
Банк вправе принимать во внимание и использовать при расчете платежеспособности сведения о неофициальных (не декларируемых заемщиком) доходах, если имеется письменное разъяснение заемщика (поручителя), содержащее информацию о величине и источниках таких доходов.
При установлении окончательных условий кредитования заемщика (с использованием сведений о неофициальных доходах) финансовое положение заемщика определяется не выше чем среднее на весь срок действия кредитного договора.
В состав расходов, участвующих в расчете, могут включаться:
|
Среднемесячная величина доходов и расходов определяется по формуле среднего арифметического (путем деления общей суммы доходов и расходов заемщика за рассматриваемый период, на длительность периода (в месяцах)).
Величина расчетной платежеспособности заемщика является основным показателем, отражающим какая сумма кредита в денежном выражении (в валюте кредитования) может быть погашена заемщиком самостоятельно в установленном расчетном периоде без привлечения каких-либо сторонних ресурсов и сокращения доли средств, которая в среднем затрачивается заемщиком на ежедневные расходы и содержание семьи.
Если расчетная платежеспособность не покрывает испрашиваемый кредит,то это служит основанием для отказа в предоставлении испрашиваемого кредита, либо основанием для пересмотра суммы денежных средств для кредитования в сторону уменьшения.
Способ определения расчетной платежеспособности выбирается в зависимости от уровня детализации сведений о расходах заемщика и может быть осуществлен по одной из двух формул:
1. В случае отсутствия сведений о расходах заемщика, расчетная платежеспособность определяется с применением коэффициента максимальной нагрузки доходов (k) по формуле:
R = ЧД * k * t
где:
ЧД – чистый среднемесячный доход заемщика (за вычетом всех обязательных платежей и обязательств);
k – коэффициент максимальной нагрузки доходов. Значение коэффициента зависит от величины получаемых заемщиком доходов (ЧД) и устанавливается:
k = 0,5 при ЧД в эквиваленте до _____ (но при ЧД*k> величины официального прожиточного минимума на день предоставления кредита);
k = 0,7 при ЧД в эквиваленте свыше _____;
t – срок кредитования, исчисляемый в месяцах.
2. При наличии в анкетных данных заемщика обоснованных сведений о структуре и величине расходов, расчет осуществляется на основании фактических сумм среднемесячных доходов и расходов по формуле:
R = (ЧД – Р) * k* t
где:
| Р – среднемесячный расход заемщика. |
В случае, если сумма показанных в анкете заемщика расходов составляет более ___% доходов заемщика, расчет платежеспособности рекомендуется проводить с применением коэффициента максимальной нагрузки доходов k=0,5.
Расчет относительного показателя доли покрытия кредита (ДП) осуществляется на основе данных о платежеспособности (R) и величине запрашиваемого кредита по следующей формуле:
ДП = (R / К) * 100%
где:
ДП – искомое значение, выраженное в процентах;
R- расчетная платежеспособность в валюте кредита;
К – сумма запрашиваемого кредита (лимита кредитования).
В рейтинговой оценке и определении класса кредитоспособности участвует показатель доли покрытия кредита (ДП), для чего в зависимости от величины покрытия полученному значению присваивается в баллах по приведенной шкале оценок:
| Показатель | Границы значений показателя* | Количество баллов* |
Доля покрытия кредита (ДП)
*Индивидуально для каждой конкретной кредитной организации.
| ВОПРОС: Существуют ли какие-то нормативные акты или разъяснения, как должен считаться среднемесячный расход по счетчику для начисления в случае отсутствия показаний? Например, если на начало года были показания 0, а потом в течении шести месяцев – нет, нет, 300, нет, нет, 600. Какой будет среднемесячный расход для начисления за седьмой месяц? Слышал два мнения – (300 + 300) / 2 = 300 и (0 + 0 + 300 + 0 + 0 + 300) / 6 = 100. Есть другие мнения? Какое правильное? На чем основывается его правильность? |
ОТВЕТ:
Среднемесячный расход по счетчику для начисления платы в случае отсутствия показаний считается с учётом нулевых объёмов потребления в соответствующие месяцы. Т.е., в Вашем примере, (0 + 0 + 300 + 0 + 0 + 300) / 6 = 100.
Основание: Правила предоставления коммунальных услуг. В них не сказано, что надо исключать месяцы, в течение которых было нулевое потребление. Написано это следующим образом:
59. Плата за коммунальную услугу, предоставленную потребителю в жилом или нежилом помещении за расчетный период, определяется исходя из рассчитанного среднемесячного объема потребления коммунального ресурса потребителем, определенного по показаниям индивидуального или общего (квартирного) прибора учета за период не менее 6 месяцев (для отопления — исходя из среднемесячного за отопительный период объема потребления), а если период работы прибора учета составил меньше 6 месяцев, — то за фактический период работы прибора учета, но не менее 3 месяцев (для отопления — не менее 3 месяцев отопительного периода) в следующих случаях и за указанные расчетные периоды:
а) в случае выхода из строя или утраты ранее введенного в эксплуатацию индивидуального, общего (квартирного), комнатного прибора учета либо истечения срока его эксплуатации, определяемого периодом времени до очередной поверки, — начиная с даты, когда наступили указанные события, а если дату установить невозможно, — то начиная с расчетного периода, в котором наступили указанные события, до даты, когда был возобновлен учет коммунального ресурса путем введения в эксплуатацию соответствующего установленным требованиям индивидуального, общего (квартирного), комнатного прибора учета, но не более 3 расчетных периодов подряд для жилого помещения и не более 2 расчетных периодов подряд для нежилого помещения;
б) в случае непредставления потребителем показаний индивидуального, общего (квартирного), комнатного прибора учета за расчетный период в сроки, установленные настоящими Правилами, или договором, содержащим положения о предоставлении коммунальных услуг, или решением общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме, – начиная с расчетного периода, за который потребителем не представлены показания прибора учета до расчетного периода (включительно), за который потребитель представил исполнителю показания прибора учета, но не более 6 расчетных периодов подряд;
в) в случае, указанном в подпункте "д" пункта 85 настоящих Правил (отказ в допуске в квартиру для осмотра-проверки прибора учёта — прим. ред.) — начиная с даты, когда исполнителем был составлен акт об отказе в допуске к прибору учета (распределителям) до даты проведения проверки в соответствии с подпунктом "е" пункта 85 настоящих Правил, но не более 3 расчетных периодов подряд.