Бесплатная консультация юриста
Круглосуточно
Звоните сейчас!
+7 (499) 322-26-53

Чем отличается заемщик от созаемщика

Финансовые учреждения, в том числе банки, предоставляют заемщику всяческие кредитные услуги. Большинство таких учреждений не желают выдавать клиенту крупные суммы без поручителя или созаемщика. В этой статье мы рассмотрим виды и различия доверенных лиц при оформлении кредита.

Понятие заемщика

После подписания договора о займе денежных средств, человек автоматически становится заемщиком. Другими словами это человек, подписавший документ о получении денег со стороны банка, предоставляющего кредит.

Договор с банком подписывается на оговоренный срок и с определенными условиями. После окончания действия договора, появляется обязательство по возвращению суммы, одолженной у банка, при этом выплатив проценты. После подписания документа между клиентом и банковским учреждением, в силу вступает закон «О банках и банковской деятельности», который защищает обе стороны договора от возникающих проблем.

Такие отношения выгодны обеим сторонам. Банк имеет проценты с проведенной сделки, а человек, одалживающий деньги, может получить необходимую сумму в один момент, не тратя время на накопление.

Кто такой созаемщик

При небольшом заработке, банк вправе отказать клиенту в одобрении крупного кредита или ипотеки. Для таких случаев и предусмотрена помощь со стороны человека, несущего ответственность перед банком вместе с основным должником. Проще говоря, этот доверенное лицо, которое в случае невозможности погасить кредит со стороны основного получателя, будет выплачивать оставшуюся часть займа.

При составлении заявки, есть обязательство по предоставлению банку тех же справок, что и основной заемщик.

В перечень этих документов входят:

  • Паспорт гражданина РФ
  • Справка, подтверждающая доходы
  • Справка о наличии образования
  • Трудовая книжка
  • Дополнительно запрошенные банком бумаги

Читайте также: в чем отличие средне специального от средне профессионального образования?
Наряду с основным должником, созаемщик вправе претендовать на все средства, взятые в кредит. Данный вопрос оговаривается при составлении основного договора.

Хостел, отель, гостиница — что выбрать для отдыха можно прочитать здесь

Когда нужен поручитель

Часто для получения крупного кредитного займа, в том числе, при ипотеке, необходимо приглашения поручителя. Данная процедура необходима при недостаточном доходе основного заемщика. К тому же, наличие данного лица уменьшает вероятность невозврата денег кредитору.

Поручитель несет ответственность за своевременную выплату со стороны должника. Как правило, для одобрения заявки, необходимо наличие двух-трех поручителей. Все нюансы сотрудничества заранее оговариваются в договоре. Его действие вступает в силу с момента подписания. С каждым из них подписывается отдельный документ.

Существует несколько основных требований от поручителей:

  • Наличие хорошей кредитной истории
  • Стабильный заработок
  • Возраст более 18 лет
  • Паспорт гражданина РФ

В чем разница между ними

Отличие между созаемщиком и поручителем заключается в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки. Человек, берущий займ с кем-либо, как правило, находится в выгодном положении, так как при возникновении проблем, он вправе претендовать на долю одолженных у банка средств.

Обязанность по выплатам ложится на поручителя только после решения суда, в остальных случаях банк не вправе требовать с него денежных средств. Созаемщик, в этом же случае, обязан произвести выплату по кредиту наряду с главным должником.

Интересный факт. При оформлении кредитного займа, доход заемщика и созаемщика суммируется, однако, все обязательства по выплатам оговариваются заранее.

На данный момент времени, банки всё чаще рекомендуют клиентам привлекать людей, гарантирующих своевременность выплат. Для того чтобы снизить риски, лучше заручиться помощью опытного юриста. Без профессиональной помощи есть вероятность потерять свои финансовые средства.

Соглашаясь на подписание соглашения, помните, что после вступления в силу документа, Вы приобретаете множество обязанностей, невыполнение которых может привести Вас к судебным разбирательствам.

Смотрите также видео, подробно рассказывающее о том, чем отличается поручитель от созаемщика:

ЖУКОВСКИЙ /Московская область/, 27 августа. /ТАСС/. Робот, который в будущем отправится на Международную космическую станцию (МКС) и выполнит выход в открытый космос, будет не совсем похож на человека внешне и по движениям. Об этом во вторник сообщил журналистам генеральный директор Роскосмоса Дмитрий Рогозин.

Читайте также:  Налог на скважину для юридических лиц

"Как только добьемся возможности оперирования мелкими инструментами для проведения ремонтных работ антропоморфным роботом-аватаром, произойдет реконфигурация этой платформы, будут установлены электронно-компонентные базы космического назначения, способные выдерживать нагрузки открытого космоса, как только мы будем готовы, мы обеспечим полет этой машины. Конечно, он будет выглядеть не совсем как человек", – сказал Рогозин.

"Главное, чтобы максимально облегчить оператору действия. Машина должна четко делать то, что делает оператор из ЦУПа. Передвижения по станции будут иные", – пояснил он.

Рогозин добавил, что для решения этой задачи Роскосмос планирует изучить "задел по другим проектам", в том числе по приостановленным сейчас.

Утром во вторник корабль "Союз МС-14" с роботом "Федором" на борту пристыковался к агрегатному отсеку МКС. Стыковка состоялась на несколько минут раньше запланированного времени – в 06:08 мск. Изначально касание ожидалось в 06:12 мск.

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Читайте также:  Что делать если хочется уйти из дома

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности. Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком. Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор. В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2019 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.
Читайте также:  Как восстановить устав ооо при потере

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Добавить комментарий

Закрыть меню
Adblock detector