Досрочный выход на пенсию в казахстане

Вопрос о том, в каких условиях пройдет старость, волнует каждого человека. Все хотят добраться до неведомого острова, где расположен оазис под названием "безбедная старость". Но получается это далеко не у всех. К тому же из-за развития медицины и достижений науки срок выхода на заслуженную пенсию отходит все дальше за горизонт.

Журналист Today.kz решил выяснить, как казахстанец может выйти на пенсию раньше срока, сколько денег для этого он должен накопить и сколько при этом он будет получать в месяц.

В Казахстане с большим резонансом прошла тема о продлении пенсионного возраста у женщин с 58 до 63 лет. Представительницы прекрасного пола негативно восприняли новость о том, что работать нужно на восемь лет дольше привычного. Тогда из-за, мягко говоря, странных объяснений причин такого решения даже закидали яйцами министра труда и социальной защиты РК Серика (aka мистера "Потому что") Абденова, который позже покинул свой пост.

В итоге в стране пришли к тому, что мужчины выходят на пенсию в 63 года, а женщины до 2018 года – в 58 лет. Но начиная с 2018-го и вплоть до 2027-го каждый год пенсионный возраст для представительниц прекрасного пола откладывается на полгода. То есть в 2018-м можно будет уйти на заслуженный отдых в 58,5 лет, в 2019-м – в 59 лет и так до 2027-го, когда освободиться от "оков" работодателя можно по достижении 63 лет. Все граждане, рожденные после 1964 года, соответственно, будут выходить на пенсию лишь в 63-летнем возрасте.

Но такое правило действуют только в том случае, если житель РК хочет получать пенсию из Единого пенсионного фонда страны (ЕНПФ) – это своего рода классический сценарий. Можно пойти по иному пути и выбрать другую систему – пенсионный аннуитет, создатели которого и позиционируют его как альтернативу ЕНПФ.

В этой системе координат казахстанцы могут уйти на отдых гораздо раньше: мужчины – в 55 лет, а женщины – в 50.

Мы поговорили с управляющим директором государственной аннуитетной компании Алемжаном Акажановым, чтобы он подробно объяснил, как можно уйти на пенсию раньше и каков механизм перехода на пенсионный аннуитет.

В первую очередь следует сказать, что компании, которые предоставляют возможность оформлять аннуитет, – страховые. То есть по сути это система не пенсионная, а страховая, но между собой они схожи, из-за чего люди часто их путают.

Условия перехода на аннуитет: возраст, "выкупные"

Во-вторых, чтобы получить пенсионный аннуитет, нужно, чтобы у претендента уже были определенные накопления в ЕНПФ. Причем их должно быть достаточно для "выкупной" за страховку – суммы, которая выплачивается единовременно при заключении договора. Для того чтобы перейти на систему аннуитета, нужно перечислить средства, накопленные в ЕНПФ, на счет страховой компании, где есть такое предложение.

"В 2017 году для женщин накопление должно составлять не менее 12 миллионов, а у мужчин – не менее девяти миллионов тенге. Каждый год сумма "выкупной" растет, раньше можно было и на 1,5-2 миллиона заключить договор, а сейчас уже девять и 12 миллионов", – пояснил Акажанов.

По словам специалиста, такое увеличение объясняется тем, что растет размер минимальной пенсии.

"Это зависит от минимальной базы, минимальной пенсии, оттуда ведутся расчеты. Мы со своей стороны все время говорим правительству и Нацбанку о том, что нужно сумму снижать, но это их решение, наша компания действует по закону, и это делается не по нашей указке", – пояснил собеседник.

После оплаты "выкупной" клиент получает ежемесячные выплаты пожизненно, даже если "аннуитетчик" проживет до 130 лет, по словам Акажанова, он будет получать положенные деньги.

Принимая решение о размере выплат, в компаниях не опираются на медицинские показатели и справки, то есть страховщикам не важно, есть ли у человека серьезные заболевания или он полностью здоров.

Кроме того, "страховщики" предусмотрели возможность того, что вкладчик скончается раньше того времени, когда успеет потратить "выкупную". В этом случае оставшиеся на счету средства могут получить его наследники.

"Есть понятие "гарантийные выплаты". Мы заключили договор и посчитали, что у вас гарантированная сумма на 20 лет, это в случае если "аннуитетчик" скончался через 10 лет, то оставшиеся 10 лет наша компания дает гарантии на выплату его наследникам", – отметили в ГАКе.

В среднем наследники могут получать от страховой компании выплаты в течение 15 лет. Однако есть условия, при которых все деньги могут остаться у организации.

"Если нет гарантированной суммы, но если он скончается через два года, то эти деньги остаются в компании", – сообщил Акажанов.

Сколько нужно заплатить, чтобы получать пенсию 30 и 100 тысяч тенге?

Что касается самих ежемесячных выплат, то расчет для каждого претендента ведется индивидуально на специально разработанном калькуляторе.

"У нас есть калькулятор, разработанный специалистами, у которых есть лицензия на это. Мы смотрим конкретно, сколько вам лет, когда у вас дата дня рождения, какая сумма у вас накоплений, и уже согласно калькулятору считаем выплаты", – поделился эксперт.

Для примера мы попросили управляющего директора государственной аннуитетной компании посчитать, сколько будут получать четыре придуманных вкладчика.

Чтобы получать минимально возможную ежемесячную сумму в 31 245 тенге, женщине в возрасте 50 лет, не претендующей на гарантированные выплаты (выплаты наследникам в случае смерти клиента), достаточно перевести 12 477 691 тенге. Если кандидат не хочет оставлять средства после своей смерти "страховщикам", то можно доплатить деньги до суммы 12 576 956 тенге и тогда в течение 15 лет наследники могут забирать выплаты вместо него.

Чтобы получать ту же сумму мужчине в возрасте 55 лет, ему достаточно внести "выкупную" в размере 8 922 197 тенге без "гарантированного" пункта договора и 9 404 120 тенге – с ним.

Но получать 30 тысяч в месяц в старости желающих будет, скорее всего, не много. Поэтому мы попросили рассказать о "выкупных" для пенсии в размере 100 тысяч тенге.

Для той же 50-летней женщины с выплатой наследникам нужно внести 40 252 900 тенге, а 55-летнему мужчине – 30 098 000 тенге. Без гарантированных выплат – немногим меньше.

Другой плюс: совмещение "трех пенсий"

Среди плюсов аннуитета, помимо возможности уйти на отдых в 50 или 55 лет, страховщики часто говорят о "трех пенсиях", которые могут получать некоторые категории граждан.

"К примеру, я мужчина, мне 58 лет. Гарантированные выплаты от государства я получаю, потому что у меня есть стаж работы до 1998 года, также являясь клиентом страховой компании, я получаю по договору пенсионного аннуитета определенную сумму и с 55 лет я работаю дальше и накапливаю средства еще и в ЕНПФ – вот таким образом получаю три пенсии", – разъяснил специалист.

Важно отметить, что далеко не каждый может быть клиентом страховых компаний. У большинства вкладчиков накопления, по словам председателя АО "ЕНПФ" Нурбуби Наурызбаевой, не превышают миллиона тенге.

"В наших казахстанских реалиях средняя сумма пенсионных накоплений на одного человека – меньше одного миллиона тенге", – заявила она в ходе пресс-конференции в Алматы 23 ноября.

При этом пока ЕНПФ не рассматривает возможность досрочного снятия накоплений, то есть перевести деньги на пенсионный аннуитет граждане могут, но воспользоваться по своему смотрению на другие цели – нет.

"По статистике, мужчины 72 года живут, женщины – 76 лет, живут дольше. Сами подумайте, один миллион тенге на сколько лет хватит? Поэтому, учитывая недостаточность пенсионных накоплений, на мой взгляд, преждевременно говорить о возможности использования пенсионных накоплений на другие цели, чем на выплату пенсии. Это то, что касается досрочного снятия. Да, вопрос изучается, мы работаем в этом направлении, но пока мы как ЕНПФ не готовы внести изменения, учитывая те обстоятельства, которые я озвучила", – заметила спикер.

В страховых компаниях подтверждают, что речь идет лишь о небольшой доле вкладчиков, способных купить аннуитет. По словам Акажанова, потенциальными клиентами для них могут быть лишь 5-10 процентов от всех вкладчиков ЕНПФ.

Однако для тех, кто не хранит на счету ЕНПФ большую сумму, но имеет ее на личном банковском счету или даже прячет "под матрацем", всегда есть возможность перевести деньги до необходимого порога "выкупной".

"Вы можете доложить деньги в пенсионный фонд, если у вас не хватает денег до "выкупной" на пенсионный аннуитет. Все это происходит через ЕНПФ, если у вас не хватает миллиона тенге, к примеру, вы его просто докладываете. Потом эти деньги уже нам переводите. Можно и более 50 процентов от "выкупной" начислять, я не думаю, что будут проблемы в этом плане", – пояснил собеседник.

Минус пенсионного аннуитета

Но у медали всегда две стороны, и в казахстанской системе аннуитета есть свои изъяны. Один из самых важных назвала журналист и создатель сайта-платформы "Единый накопительный пенсионный информатор" Бота Жуманова.

"Минус – отсутствие гарантирования. Вы покупаете страховку у компании, у которой есть лицензия на страхование жизни – пенсионные аннуитеты. Таких компаний в Казахстане семь. И почти все они – частные. Теперь самый интересный вопрос: "А что будет, если страховая компания обанкротиться?". Все, вы прекращаете получать (выплаты – Прим. автора)", – пояснила эксперт.

Однако сейчас страховщики работают над тем, чтобы исправить ситуацию.

"Теперь страховые компании поднимают вопрос о том, что форма пенсионных аннуитетов была гарантирована Фондом страховых выплат (Фонд гарантирования страховых выплат – Прим. автора). Отсутствие гарантий – это риск. Если этот риск снять и фонд будет гарантировать выплаты, то это будет замечательно", – продолжила собеседница.

Если выплаты по пенсионному иммунитету будут гарантированы фондом, то, по мнению Жумановой, риск "снимется".

"Это как банковские депозиты – есть Фонд гарантирования банковских депозитов. До 10 миллионов, даже если банк обанкротится, клиенту возместят. Такое же должно быть и по гарантийным выплатам (по пенсионному аннуитету – Прим. автора). Такой фонд уже есть, но не все виды страховой деятельности туда попадают. К примеру, обязательное страхование автомобилей есть в этом списке. Но пенсионный аннуитет туда только хотят включить", – заключила журналист.

У варианта с пенсионным аннуитетом есть свои плюсы и минусы, однако он остается достойным для рассуждений вариантом, если человек не хочет ждать положенных 63 лет.

В Казахстане много раз обсуждалась тема досрочного изъятия пенсионных накоплений, но с некоторых пор делать это стало невозможно. Однако есть другой способ "извлечь" хотя бы часть своей пенсии. Немногие знают, но в Казахстане вполне возможно выйти на пенсию немного раньше положенного по закону срока. Корреспондент Today.kz узнал, при каких условиях это осуществимо.

Законом установлено, что мужчины имеют право уйти на пенсии в возрасте 63 лет. У женщин на данный момент пенсионный возраст составляет 58,5 лет, но к 2027 году он сравняется с мужским.
При определенных обстоятельствах можно уйти на заслуженный отдых немного раньше: мужчины могут сделать с 55 лет, женщины – с 50 лет.

При досрочном выходе на пенсию вкладчик заключает договор с компаниями по страхованию жизни, в которую переводятся накопленные средства. Из них будет выплачиваться пенсия, причем выплаты гарантированы на протяжении всей жизни. Это называется пенсионный аннуитет.

Для того чтобы досрочно уйти на отдых, необходимо выполнить несколько условий, самое важное из них – сумма накопления. Разные страховые компании выставляют различные условия. Сумма рассчитывается с учетом возраста и пола каждого клиента. Каждому, кто захочет воспользоваться таким инструментом, следует знать, что постепенно необходимая для перевода в страховую компанию сумма увеличивается.

Если в 2012 году она составляла 2,5 миллиона тенге для 55-летних мужчин и около три миллионов тенге для женщин, то в 2018 году минимальные суммы достаточности накопления составили 9,6 миллиона и 13,5 миллионов тенге соответственно

Это официальные данные Национального банка Казахстана. По факту, рассмотрев предложения различных компаний на рынке, можно найти более низкую планку, но разница не будет существенной.

После заключения договора накопления клиента переводятся из ЕНПФ в страховую компанию и начинается выплата пенсии по графику. По желанию новоиспеченного пенсионера эти выплаты могут производиться ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода или год. Размер выплат полностью зависит от накоплений, но ежемесячная выплата не может быть меньше минимальной пенсии, установленной на момент заключения договора.

Выплаты ежегодно индексируются: каждый год выплаты, производимые по графику, увеличиваются на пять процентов. Возраст для пенсионного аннуитета тоже строго прописан: для мужчин это 55 лет, а женщины могут воспользоваться этим правом только с 50 лет при условии, что они вышли не пенсию до 1 января 2018 года. Дальше ограничения по возрасту увеличиваются, поскольку повышается и пенсионный возраст для женщин. В 2027 году, когда пенсионный возраст у них составит 63 года, досрочно организовать пенсию женщины смогут только с 55 лет. Но зато выплаты будут пожизненными. Вы вправе и дальше работать, причем пенсионные начисления с этой работы будут идти в ЕНПФ и никоим образом не будут влиять на ход аннуитетных выплат.
По достижении пенсионного возраста пенсия будет выплачиваться и из пенсионного фонда.

На данный момент существует уже множество компаний, которые занимаются пенсионными аннуитетными выплатами. Выбор большой, можно найти наиболее подходящие условия. Главное решить – нужно ли так рано уходить на покой?

Напомним, пенсионные отчисления осуществляются в нашей стране работодателем в обязательном порядке. Что до других стран, то там пенсионные системы разные, в некоторых государствах единых систем нет вообще. По мнению эксперта, изменения пенсионной системы Казахстана нужно проводить с умом.

К сожалению, люди знают не обо всех правах, которые им дает государство. Например, у тех, кто является гражданином Казахстана, есть возможность воспользоваться так называемым пенсионным аннуитетом.

Что представляет собой пенсионный аннуитет?

Если говорить по-простому, то пенсионный аннуитет – это договор, по которому человек останавливает трудовую деятельность и получает пенсию на несколько лет раньше наступления пенсионного возраста.
Самым главным условием для оформления документа является наличие денег в Едином Накопительном Пенсионном Фонде (ЕНПФ).

С какого возраста можно обратиться за пенсионным аннуитетом?

Женщинам с 50 лет, мужчинам позже, с 55 лет. Но, как и в любом правиле, здесь есть исключения. Если вы были работником организации с вредными и/или опасными условиями труда, то можно обратиться за пенсионным аннуитетом в 50 лет (пол не играет роли).
Какая сумма должна быть отчислена в ЕНПФ ко дню обращения за пенсионным аннуитетом?
У женщин 8,8 млн тенге, у мужчин меньше, 6,3 млн тенге. К слову, до проведения пенсионной реформы было достаточно 3,3 млн тенге и 2,7 млн тенге соответственно.

Можно ли как-то решить проблему нехватки денег в ЕНПФ ко дню обращения за пенсионным аннуитетом?

Да, можно. Для этого потребуется дополнить обязательные взносы добровольными взносами. Вы без каких бы то ни было ограничений можете внести любую сумму.

Какого размера будет пенсия при использовании пенсионного аннуитета?

Фиксированных сумм нет. На размер пенсии в 2018 году, при использовании пенсионного аннуитета влияет сумма в ЕНПФ. Он рассчитывается на основе среднего возраста женщин и мужчин в нашей стране и связан с МРП.
Плюс пенсионного аннуитета состоит в том, что выплаты по нему индексируются каждый год на 5% – в отличие от обычной пенсии. Это одно из обязательных требований государства к страховым компаниям. Без его исполнения денежные средства не будут переведены из ЕНПФ в страховую компанию.

Каким способом будет пенсия перечисляться при использовании пенсионного аннуитета?

На банковский счет/банковскую карту. Все расходы по обслуживанию банковских продуктов ложатся на плечи страховой компании.
Как долго будет выплачиваться пенсия при использовании пенсионного аннуитета?
Есть два варианта пенсионного аннуитета. Первый – срочный, т.е. на определенный срок, предположим, 5 лет. Второй – пожизненный, он стоит дороже.

Как воспользоваться пенсионным аннуитетом?

Первое, что необходимо сделать для того, чтобы воспользоваться пенсионным аннуитетом – это посчитать, какое из предложений страховых компаний будет наиболее оптимальным. Дело в том, что установлен только минимум. Исходите из суммы в ЕНПФ.
Цена пенсионного аннуитета определяется тем, сколько у него дополнительных функций по сравнению с базой. После подсчетов будет видно, есть ли смысл оформлять договор пенсионного аннуитета или лучше остаться на пенсионном обеспечении у государства.
Если есть смысл оформлять договор пенсионного аннуитета, то нужно будет отдать предпочтение одной из страховых компаний и оформить в ней договор пенсионного аннуитета (о том, на что обратить внимание при выборе страховщика для пенсионного аннуитета, будет рассказано ниже).
Далее потребуется пойти с документом в ЕНПФ. Сотрудники этого государственного органа проведут проверку договора пенсионного аннуитета на соответствие нормативно-правовым актам.
Если все хорошо, то денежные средства будут переведены из ЕНПФ в страховую компанию, и вы начнете получать пенсию через несколько дней.

На что обратить внимание при выборе страховщика для пенсионного аннуитета?

Есть несколько моментов, на которые следует обращать внимание при выборе страховщика для пенсионного аннуитета. Основные – это надежность (вывод о ней можно сделать по рейтингам и отзывам на сайтах) и оказание услуги страхования жизни (на нее необходима отдельная лицензия от Национального банка Республики Казахстан.

Можно ли изменить график выплат?

Да, можно. Это предусмотрено политикой практически всех страховых компаний. Как правило, пенсию можно получать не только один раз в месяц, но и один раз в три месяца/полгода/год.

Можно ли написать заявление на то, чтобы взять всю сумму?

Нет, нельзя. Но допускается перечисление единоразовой выплаты от 10 до 30% от размера от суммы, которая была накоплена:
• если она составляет менее 7 тысяч МРП, то разрешается взять 10%;
• если она составляет от 7 до 15 тысяч МРП, то разрешается взять 20%;
• если она составляет более 15 тысяч МРП, то разрешается взять 30%.

Можно ли отдать пенсию наследникам (детям, внукам и т.д.)?

Да, можно. Но только на несколько лет – пять, десять или пятнадцать (максимально). Для того чтобы было понятно, рассмотрим ситуацию.
При оформлении договора пенсионного аннуитета клиент страховой компании указывает пять лет. Но так получается, что он умирает от инфаркта через три года. Наследники будут брать пенсию за него за оставшиеся два года.
В том случае, если при оформлении договора пенсионного аннуитета клиент страховой компании написал те же пять лет, но не скончался за это время, то наследники останутся ни с чем.

Нужно ли уплачивать налоги с доходов по договору пенсионного аннуитета?

Да, нужно. Все пенсионеры отдают государству 10% от пенсии и не имеет значения, откуда она поступила – из страховой компании или ЕНПФ. С одной совсем небольшой поправкой: если пенсия из страховой компании не будет больше минимальной заработной платы, но с нее не будет браться налог.
В настоящее время минимальная заработная плата в Казахстане – 22 859 тенге. В следующем году, в связи с последней пенсионной реформой, она будет другой – или больше, или меньше, в зависимости от МРП.
Надеемся, что вы разобрались с пенсионным аннуитетом и сможете принять действительно правильное решение.