Кредит на реконструкцию частного дома

Улучшение архитектурных и планировочных качеств частного жилья обходится недешево, поэтому кредит на реконструкцию дома становится единственным вариантом финансирования такого мероприятия. К сожалению, сегодня в большинстве банков невозможно найти целевую программу кредитования, которая направлена исключительно на перепланировку или перестройку жилого здания. В большинстве случаев банк предлагает оформить потребительский займ, предполагающий высокую процентную ставку и сумму, которой явно не хватит на нормальное переоборудование или пристройку отдельных помещений.

Взять кредит на реконструкцию дома получится, если охарактеризовать его как займ на улучшение жилищных условий. Конечно, большинство льготных программ направлено на покупку квартиры – такая схема давно отработана банковскими организациями и обеспечивает их прибылью с минимальным риском. Тем не менее банки выдают деньги на реконструкцию частного дома, которая с юридической точки зрения тоже является улучшением жилищных условий, так как позволит владельцу расширить метраж полезной или жилой площади.

Важно! Не стоит путать реконструкцию, которая согласно ч.1 ст.754 ГрК РФ направлена на перестройку, обновление или реставрацию здания с бытовым ремонтом. Кредит на ремонт квартиры выделяется банками в отдельную программу потребительского кредитования, тогда как кредит на реконструкцию частного дома является целевым займом с иными условиями получения и погашения.

Условия оформления денежной ссуды на перестройку жилья будут меняться в зависимости от выбранной кредитной организации. Но проанализировав популярные предложения можно выделить требования, которые объединяют подобные целевые займы:

1. Кредитная история – оформить займ могут люди с хорошей кредитной историей. Зарегистрированные просрочки или проблемные кредиты в прошлом, скорее всего, станут причиной отказа, потому что в случае целевого кредитования риск для банка будет превышать возможную прибыль;
2. Подтверждение дохода – банк выдаст деньги на строительство дополнительных помещений или перепланировку особняка только тому, кто официально подтвердит стабильный доход. Бизнесменам придется принести в отделение налоговые декларации, а работнику хватит справки по форме 2-НДФЛ;
3. Предмет обеспечения – получить от кредитора крупную сумму можно только при представлении ликвидного залога. А учитывая, что реконструируемое здание обычно имеет невысокую ликвидность, кредитор может попросить представить другой объект обеспечения, а если и выдаст займ под залог дома, то сумма вряд ли превысит 50% рыночной стоимости;
4. Право собственности – естественно, для получения кредита на реконструкцию необходимо, чтобы всё жилое здание находилось в собственности заёмщика. Проще говоря, если жилой дом разделён на 2 семьи, то проще будет попробовать взять потребительский кредит, так как получить деньги на перестройку части недвижимости будет сложнее;
5. Страхование жизни – взять кредит на реконструкцию дома в сельской местности можно только при условии страхования недвижимости и жизни заёмщика, потому что иначе банк выдаст минимальную сумму под высокий процент. А если заёмщик застрахует себя и здание, то условия кредитования будут гораздо мягче, ведь банк будет уверен, что вернёт свои деньги даже в случае несчастья.

Важно! Чтобы найти банковскую организацию, готовую ссудить деньгами на улучшение условий проживания, то есть на реконструкцию дома, следует обратиться к кредитному брокеру. Большое количество отказов, зафиксированное в кредитной истории, сведёт возможность положительного решения банковской комиссии фактически к нулю.

Преимущества кредита на реконструкцию дома

Кредит на реконструкцию дома отличается от нецелевого потребительского займа более выгодными условиями кредитования. Именно поэтому даже имея все необходимые документы человек может и не получить нужных ему денег, а банковский работник постарается склонить огорчённого потребителя к получению обычного займа.

Отличительными чертами целевой ссуды на улучшение условий проживания стали:

• Низкие процентные ставки – годовая переплата по кредиту на реконструкцию будет колебаться в пределах 10-13%. Тогда как при обычном потребительском займе процентные ставки стартуют с 13-15% годовых;
• Длительный период кредитования – ссуда на перестройку жилого дома выдается на сроки от 3 до 30 лет. За этот срок заёмщик должен реконструировать дом, и вернуть долг. Кстати, кредитор может контролировать направление использования выданных средств;
• Большие суммы – целевое кредитование на улучшение условий проживания обычно начинается с 300 тыс. руб. и может достигать суммы до 8 млн. руб. Конечно, для отдельных заёмщиков, предоставивших ликвидный залог и имеющих хорошую репутацию, сумма может быть увеличена;
• Возможность кредитных каникул – обычно длительность и условия кредитных каникул прописываются в договоре, поэтому важно внимательно читать все пункты договора, чтобы в будущем не оказаться в сложной ситуации, когда термин отсрочки будет минимальным.

Решив взять кредит на реконструкцию дома, прежде всего, стоит обратиться к кредитному брокеру, который оценив ваши потребности, сможет найти кредитную организацию с наиболее подходящими условиями целевых займов. Попытки самостоятельно пробиться к деньгам через кредитную комиссию может привести к неполной реализации задуманной перестройки жилого дома. То есть предложенных банком денег может банально не хватить на полноценную реконструкцию.

Ипотека на реконструкцию дома является одной из самых востребованных банковских услуг, ведь при покупке жилплощади многие сталкиваются с необходимостью приобретения новой мебели, выполнения дорогостоящего ремонта или значительного расширения жилого пространства.

Несмотря на то, что подобные займы относятся к потребительскому сектору, к ним принято применять название «ипотека». Это связано с наличием залогового имущества, которое в данном случае является обязательным.

Что такое реконструкция?

Реконструкция жилья представляет собой выполнение определенных работ, позволяющих изменить технико-экономические показатели дома и улучшить условия проживания.

В данное понятие входят:

• Реорганизация объекта;
• Изменение его габаритов;
• Капитальное строительство (организация надстроек и пристроек, а также усиление и разборка несущих конструкций);
• Капитальный ремонт дома;
• Переоборудование чердачного помещения под мансарду;
• Выполнение перепланировки;
• Строительство или замена инженерных систем и коммуникаций;
• Восстановление изношенных конструкций или оборудования.

Нужен ли новый заем?

Можно ли взять ипотеку на реконструкцию дома? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо четко оценить преимущества и недостатки данного решения.

Плюсы	Минусы
Сниженная процентная ставка (в сравнении с потребительским кредитом).	Строгий банковский контроль. Финансовые организации тщательно следят за тем, чтобы выделенные деньги были потрачены исключительно на покупку необходимых материалов и проведение строительных или ремонтных работ.
Поступление на счет сразу крупной суммы денег (от 400 тысяч рублей). При этом максимальный размер ипотеки зависит не только от платежеспособности заемщика, но и от оценочной стоимости ремонтируемого объекта.	Дополнительные траты. При оформлении ссуды заемщику придется уплатить государственную пошлину за регистрацию сделки, оценку залогового объекта и прочие услуги.
Длительный срок кредитования (до 30 лет).	Применение залогового коэффициента, среднее значение которого равняется 0,5. Это значит, что на руки клиент получит не более 50% от общей стоимости недвижимости.
Отсутствие необходимости в оформлении договора страхования (не во всех банках).	Высокий риск утраты залогового имущества. Если кредитодержатель по каким-либо причинам не сможет выполнять свои обязательства, банк имеет полное право распорядиться залоговой недвижимостью по своему усмотрению (в том числе и продать с аукциона). Конечно, деньги, оставшиеся после компенсации ипотеки, будут возвращены заемщику, но их вряд ли хватит на покупку нового жилья.

Ссуда на реконструкцию дома подразумевает оплату процентов и наличие серьезных обязательств, поэтому оформлять ее нужно только в одном случае – если существующие условия совершенно непригодны для жизни.

Главные особенности

Ипотека на ремонт жилой недвижимости имеет несколько характерных особенностей:

Предоставление залога – обязательное. Ним может выступать сам дом, земельный надел, на котором он стоит, или любое другое жилье. При этом нужно учесть, что в списке владельцев залоговой недвижимости не должно быть несовершеннолетних и недееспособных лиц. Если у ребенка, не достигшего 18 лет, имеется своя доля, кредитор залог не примет;

Срок погашения задолженности – не более 30 лет (по некоторым программам);

Уровень процентных ставок – выше, чем при обычной ипотеке, но ниже, чем при потребительском кредите;

Оценка жилья сотрудником аккредитованной оценочной организации (в виде профессионального отчета);

Необходимость в предоставлении кредитору всех платежных документов. Все чеки, сметы и договоры с подрядчиками тщательно проверяются и прилагаются к кредитному досье клиента;

Возраст заемщика – от 18-21 до 65-75 лет (на момент погашения долга);

Наличие официального трудоустройства – обязательное и не менее года на одном месте;

Валюта кредитования – рубли;

График погашения задолженности – дифференцированный или фиксированный ( в зависимости от возможностей заемщика);

Гражданство – РФ.

Как оформить ипотеку на реконструкцию дома?

Если вы не знаете, как взять кредит на ремонт или строительство жилья, воспользуйтесь этой пошаговой инструкцией:

1. Шаг 1. Анализ имеющихся предложений, сравнение условий и требований банков.
2. Шаг 2. Подготовка документов. По состоянию на 2019 года для получения займа на реконструкцию дома нужно будет предоставить:
   

Анкету-заявление;

Внутренний паспорт с отметкой о регистрации (оригинал и копии);

Документы, подтверждающие право владения земельным участком;

Разрешение на реконструкцию жилья (копию);

Свидетельство о праве собственности на реконструируемый дом (копию);

Справку о доходах;

Свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних до 14 лет);

Трудовую книжку (копию, заверенную работодателем);

Документ на залог (договор мены или купли-продажи, отчет независимого оценщика, свидетельство о праве собственности и т. д.);

ИНН (копию);

Военный билет;

Водительские права или любой другой документ, удостоверяющий личность заемщика;

Свидетельство о браке или разводе.

Список требуемых бумаг может изменяться в зависимости от требования финансовой организации. Уточнить его можно у кредитного менеджера.

Реконструкция залогового имущества

Многих интересует вопрос, можно ли делать реконструкцию, если дом в ипотеке? Согласно п. 6 ст. 6 ФЗ «Об ипотеке» жилищный заем распространяется на все неотделимые улучшения залогового предмета, если иное не предусмотрено законом или условиями ипотечного соглашения.

Проще говоря, вы можете достроить любое количество объектов, но при этом все они станут частью имущества, пребывающего в залоге у кредитора. Данное правило распространяется не только на пристройки, но и на присоединенные земельные наделы.

Также следует отметить, что любые действия с ипотечной недвижимостью разрешается выполнять только с письменного согласия финансовой организации. При нарушении этого условия банк может потребовать досрочного погашения займа.

Оформление ипотеки на льготных условиях

На получение денежного займа для реконструкции дома могут рассчитывать следующие категории граждан:

• Жители сельской местности (с пропиской) – для них существуют специальные кредитные программы, воспользоваться которыми можно только 1 раз;
• Многодетные родители;
• Военные;
• Люди с ограниченными физическими способностями.

Можно привлечь к оплате материнский капитал?

Собираясь оформить ипотеку на реконструкцию частного дома в Сбербанке или любой другой финансовой организации РФ, многие интересуются возможностью привлечения семейного капитала.

Закон это разрешает, но есть целый ряд нюансов:

МСК используется как для внесения первоначального взноса, так и для погашения общей задолженности по текущему соглашению. При этом заемщику выдается лишь половина положенной суммы. Остальные деньги можно запросить не раньше, чем через 6 месяцев;

Воспользоваться государственной помощью разрешается только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Если родители намерены сделать реконструкцию раньше этого срока, то в дальнейшем они могут рассчитывать на выдачу соответствующей материальной компенсации (при условии проведения строительных, а не ремонтных работ);

Сертификат на материнский капитал необходимо вложить в общий пакет документов;

Помимо этого матери понадобится составить нотариально заверенное обязательство оформить дом в общую долевую собственность всех членов семьи (не позднее, чем через 6 месяцев после получения денег, после ввода жилья в эксплуатацию, после снятия обременений и т. д.). При отсутствии этого документа надзорный орган может оспорить сделку, подать на родителей в суд и обязать их вернуть МСК в бюджет страны;

Площадь помещения после реконструкции должна увеличиться не меньше, чем на 1 учетную норму (пристройка или мансарда);

Выполнение ремонта производится своими силами – участие подрядчиков в этом случае не предусмотрено.

В каком банке взять кредит?

В настоящее время выдачей кредитов для реконструкции частных домов занимается большинство крупных финансовых организаций РФ. В их число входят:

Как видите, оформление ипотеки на реконструкцию частного дома обладает целым рядом особенностей. Обязательно учтите эти важные моменты перед тем, как ставить подпись на кредитном договоре.

Найдено 45 кредитов на 2 500 р., 18 мес.

Кредит	Ставка	Средний платеж*	Переплата
13,158%	Взять кредит на реконструкцию дома Кредит на реконструкцию дома можно оформить независимо от месторасположения объекта. Многие сталкиваются с ситуацией, что конечный результат предварительно составленной сметы и реальные затраты – две разные суммы. Их разница в среднем достигает 50%. Люди, которые уже начали делать ремонт, часто сталкиваются с необходимостью дополнительных вливаний. Льготный кредит на реконструкцию дома Банки Беларуси предлагают разные программы. Вы можете взять в 2019 году на льготных условиях деньги для восстановления своего жилья. Сооружение может находиться как в черте города, так и в сельской местности. Получить деньги могут разные категории население, в том числе молодые семьи. Льготный кредит будет оформлен гражданам: у которых в семье есть инвалиды девства, проживающих в ветхих домах, являющимся лауреатами спецфонда президента, пострадавшим на аварии ЧАЭС, служащим в государственных органах. Как взять кредит на реконструкцию дома? Взять кредит на реконструкцию частного дома можно в короткие сроки. Если не знаете, как получить деньги, сначала выберете подходящее для себя предложение. На нашем сайте представлены варианты с поддержкой Беларуcбанка. Минимальный процент составляет 11%. Есть банки, в которых вопрос о выплатах и процентах решается по согласованию сторон. После выбора финансовой организации ознакомьтесь с договором кредита на капитальный ремонт. Если все устраивает, соберите пакет документов, который необходимо отдать сотрудникам ближайшего отделения банка. Чем меньше финансовая организация запрашивает документов, тем больше денег придется отдать по кредиту. Кредиты на реконструкцию дома в сельской местности можно оформить и в виде потребительского кредита. Такое предложение выдается по паспорту и справки с места работы. Если нужна небольшая сумма, то можно оформить кредит на банковскую карту или оформить карту рассрочки. Отличным вариантом будет банк, который предлагает в любое время проводить досрочную выплату без штрафных санкций.