Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

При взятии кредита заключается кредитный договор, в котором в качестве условий указываются срок и порядок погашения кредита, в том числе при полном досрочном погашении. Эти условия устанавливаются по соглашению между заемщиком и банком. О том, как правильно досрочно погасить кредит, как вернуть проценты по кредиту при его досрочном погашении, вы узнаете из статьи.

Когда можно досрочно погасить кредит без уведомления

Вы можете вернуть кредит и уплатить проценты за его использование досрочно, предварительно уведомив об этом банк. Это – общее правило. Однако в некоторых случаях вы можете вернуть кредит и без уведомления банка, реализовав свое право на досрочное погашение кредита.

О чем идет речь? Речь идет о досрочном погашении кредита, взятого на личные, семейные, домашние или иные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Такой кредит называется потребительским. И вы можете его погасить досрочно полностью или по частям. Но для этого вы должны уведомить банк не менее чем за 30 календарных дней до возврата (если иной, более короткий срок не предусмотрен кредитным договором).

Но вы можете полностью или частично погасить кредит без предварительного уведомления банка в следующих случаях:

• в течение 14 календарных дней с даты получения кредита вы можете вернуть всю сумму потребительского кредита;
• если кредит целевой, то вы можете полностью или частично его погасить в течение 30 календарных дней со дня его получения.

Если в кредитном договоре имеется условие о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, то вам придется платить по этому графику. Но если вы уведомите банк о досрочном погашении кредита, то возврат кредита можно сделать не позднее 30 календарных дней со дня уведомления банка о таком возврате.

Полезно знать, что кредитный договор не может содержать условие о запрете частичного или полного досрочного погашения кредита. Более того, взимание комиссии за досрочное погашение кредита (в том числе, полное) запрещено.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» при досрочном погашении кредита вы будете должны уплатить (вернуть) проценты по кредиту при досрочном погашении, то есть вернуть проценты, начисленные на возвращаемую сумму за время фактического пользования ею до дня возврата данной суммы (включая день возврата). При этом банк должен представить вам перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения вашего уведомления о досрочном возврате кредита.

Обращаем внимание на то, что банк при полном досрочном погашении вами кредита не может требовать с вас уплаты процентов за весь срок кредитования, указанный в кредитном договоре. Это – важное обстоятельство, которое надо иметь в виду. Кстати, Верховный суд РФ в одном из своих Определений особо отметил это обстоятельство, то есть право заемщика в любое время отказаться от исполнения кредитного договора при условии оплаты полученной от банка денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Это означает не что иное, как то, что величина процентов, возвращаемых по кредиту при его досрочном погашении, не может превышать величину процентов за фактический период пользования кредитом.

Кредитный договор может содержать условия и порядок досрочного его погашения. Это означает, что договором может быть установлен график платежей при частичном досрочном погашении кредита.

Такие условия (они согласовываются между заемщиком и банком индивидуально) могут включать порядок изменения количества, размера, периодичности и сроков платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита.

Взять, например, ипотечные кредиты. Суммарная стоимость всех процентов по ипотечному кредиту, оформленному в любом банке России лет на 30, настолько велика, что порой превышает стоимость приобретённой за счёт этого кредита квартиры в 1,5 – 3 раза. Высокие процентные ставки подталкивают заёмщика к досрочному погашению ипотечного кредита. И поэтому, оформив ипотечный кредит, заёмщики сразу же начинают концентрировать дополнительные ресурсы с целью досрочного погашения кредита или хотя бы его части, ну а банки, естественно, разрабатывают условия, которые позволят им нейтрализовать это желание заёмщика, или хотя бы получить «штрафные» доходы в счёт компенсации потерь «доходов будущих периодов».

Крупные банки, ещё до внесения поправок в ГК РФ стали отказываться от взимания комиссий и штрафов, сохраняя за собой право по ограничению досрочного возврата кредита по срокам и суммам погашения. Такая тактика помогала банкам, не раздражая заёмщика, регулировать доходность по кредитам, но теперь и от этого банкам пришлось отказаться.

Вступление в действие закона, касающегося поправок в Гражданском кодексе по досрочному погашению кредитов, скрытому противостоянию между заёмщиком – гражданином и банком должен быть положен конец. Время и сумма досрочного погашения кредита теперь определяются заёмщиком, но вопросы всё-таки остаются.

Закон и процедура досрочного погашения кредита

После принятия Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" досрочное погашение кредита постепенно становится обычной процедурой, правда некоторым банкам предстоит это ещё принять и свыкнуться с новыми реальными условиями и дополнительной работой.
Будем считать, что снятие любых ограничений по досрочному погашению кредита в законе , это пусть и маленький, но шаг навстречу клиентам.

Итак, в часть II Гражданского кодекса Российской Федерации внесены изменения, которые говорят о погашении кредитов следующее:

• «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части" (п. 4 статьи 809 ГК РФ);
• "Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно" (абзац второй, пункт 2, , статьи 810 ГК РФ);
• "Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца" (новый абзац в пункте 2 статьи 810 ГК РФ);

Теперь заёмщик-гражданин пишет не заявление, как это делалось ранее, а уведомление на досрочное погашение кредита, которым уведомляет банк о дате и сумме досрочного погашения кредита. Правда, срок досрочного погашения кредита должен быть указан не менее 1 месяца, с дня подачи банку уведомления. И все. Подходит оговорённая дата и заёмщик осуществляет перечисление /внесение/ средств, а банк производит погашение кредита.

Закон ввёл простую процедуру, но досрочное погашение кредита по уведомлению обязательно надо контролировать, так как могут быть и сбои. И ещё, после погашения кредита обязательно получите новый расчёт аннуитетных платежей на оставшуюся задолженность.

О возврате комиссии или штрафа за досрочное погашение кредита

Согласно п. 4 статьи 809 ГК РФ при досрочном погашении кредита заёмщиком, банк имеет право получать с него только проценты по договору займа, и никаких комиссий, пени или штрафов.

Но что особенно важно для заёмщиков, так это норма, закреплённая в пункте 2 Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации". Она говорит о том, что закон имеет обратную силу по действующим на момент выхода закона кредитным договорам:

«Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключённых до дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.2 от 19.10.2011 г. N 284-ФЗ).»

Как банки реагируют на закон о Досрочном погашении кредита?

Вступивший в силу закон и дополнения в ГК РФ по замыслу законодателей должны облегчить процедуру досрочного погашения кредита для заёмщиков с целью снижения затрат, но будут ли эти нормы работать и действительно облегчать долговую нагрузку заёмщика, вот в чем вопрос.

На практике происходит следующее:

• Банки, которые дорожат своей репутацией, знают и дорожат своими клиентами, постоянно контактируют с заёмщиками, легко находят взаимоприемлемые решения любого вопроса, в том числе и досрочного возврата кредита. Эти банки увеличивают доходность за счёт снижения издержек кредитования и наращивания кредитного портфеля.
• Некоторые же банки ищут обходные пути решения проблем по сохранению доходности. Так как новый механизм досрочного погашения кредита означает для банков определённые потери прибыли, то многие банки постараются их компенсировать за счёт повышения процентных ставок по отдельным кредитам, что сегодня и начинает прослеживаться. И тогда получается, что досрочное погашение кредита осуществляют далеко не все заёмщики, а вот повышение процентных ставок коснётся уже всех заёмщиков.
• Будут изыскиваться и другие возможности. Так, например, при реализации своих прав по досрочному погашению кредита без «согласия» или «одобрения» банка, заёмщик будет попадать в список «нежелательных» клиентов отдельных банков. И в дальнейшем, такому заёмщику в выдачи новых кредитов будет отказываться не только банком, осуществившим досрочное погашение кредита, но, возможно, и другими банками, ознакомившимися с его кредитной историей. Может сложиться парадоксальная ситуация, когда при наличии хорошей кредитной истории, получение нового кредита будет затруднено, а причина отказа неизвестна. Ведь мотивы отказов не прозрачны, и банки никогда не сообщают клиентам мотивы отказов в предоставлении кредита.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Последние новости на сегодня

17.10.19
Список системно значимых банков России на 2019 год

06.11.19
Новый тарифы с первого ноября в банке СПЕЦСТРОЙБАНК