Техническая просрочка по кредиту это

По окончанию кризиса оказалось, что исключительной «белизной» этого документа могут похвастаться далеко немногие. У кого-то ухудшились финансовые обстоятельства и появились проблемы с погашением кредитных обязательств, кто-то просто махнул рукой на эти самые обязательства в надежде, что банк попросту спишет долг, а у кого-то в кредитном отчете появились записи негативного характера по причине технических просрочек.

Что такое техническая просрочка?

Сразу стоит оговориться, что техническая просрочка обычно возникает без вины заемщика. Причем несмотря на кажущуюся сложность процесса все не так сложно, как видится на первый взгляд – по крайней мере если знать, что происходит в самом банке в тот момент, когда вы вносите очередной платеж. Так, подписывая кредитное соглашение, вы одновременно (сами того не зная) заполучаете в этом банке сразу несколько счетов:
– ссудный (на который начисляется «тело» займа);
– процентный (куда перечисляется банковское вознаграждение);
– комиссионный счет;
– счет «для штрафов».
С точки зрения программы такой «набор» счетов является правильным для каждого открываемого кредита. И программа же, исходя из условия вашего кредитного соглашения, определяет, какие суммы должны поступать на каждый из счетов. Должны – но, увы, не всегда поступают, так как человеческий фактор в работе операционистов тоже нельзя исключать. Ошиблась девушка-кассир одной запятой (а то и ноликом), и выросла на вашем счету огромной величины задолженность, запись о которой разумеется сразу же попала в кредитную историю.

Что делать с такими просрочками?

Кстати, для заемщиков с плохой кредитной историей или минимальным набором документов собраны лучшие кредитные предложения 2018 года.

Просроченные платежи по действующему кредиту появляются в результате умышленного или случайного нарушения заемщиком ранее согласованного режима платежей. Причиной игнорирования графика выплат является стремительное снижение уровня платежеспособности ввиду непредвиденных обстоятельств. Однако довольно часто нарушение расписания платежей происходит по вине кредитной организации. В этом случае речь заходит о технической просроченной задолженности, продолжительность которой составляет от нескольких минут до трех дней.

Когда возникает техническая просрочка?

Временное ухудшение текущего финансового состояния заемщика прослеживается в случае повышения затрат или потери основного источника регулярных доходов. Увольнение, повышение медицинских расходов, появление иждивенцев невозможно предвидеть на этапе оформления долгосрочного займа, поэтому кредитором учитывается риск появления непродолжительных, ситуационных, проблемных и долгосрочных просроченных клиентом платежей.

Финансовые учреждения прописывают в договоре штрафные санкции, позволяющие возместить нанесенные неплатежеспособным заемщиком убытки. Техническая просрочка появляется по вине обслуживающего банка, поэтому кредитор не имеет права обвинять заемщика или требовать от клиента какую-либо компенсацию. Если штраф накладывается в автоматическом режиме, финансовое учреждение обязуется сделать перерасчет, возвратив клиенту переплату. Для этого следует без промедления обратиться в ближайшее отделение банка, обязательно предоставив пакет документов, безапелляционно подтверждающий факт своевременного внесения платежа (заявление, квитанция и выписка с банковского счета).

Основные причины технической просрочки:

1. Нарушения в работе программного обеспечения.
2. Аппаратные неполадки на этапе внесения платежей через банкоматы и терминалы самообслуживания.
3. Сбои в системе эквайринга, занимающейся автоматизированной обработкой платежных операций.
4. Человеческий фактор, связанный с обслуживанием клиента неквалифицированным персоналом банка.
5. Неправильно заданные системой данные в формах для автоматического заполнения.
6. Использование устаревших баз данных. Отсутствие регулярного обновления информации о клиенте.
7. Ошибки, связанные с автоматическими платежами.

Технической просрочкой не считается платеж, внесенный клиентом позже указанного в договоре крайнего срока. Кредитор также не снимет наложенные ранее штрафные санкции, если проблемы с платежами возникли по причине игнорирования клиентом основных условий сделки или появления ошибок в реквизитах. Таким образом, основными предпосылками для появления технических просроченных платежей считаются проблемы, которые возникают исключительно по вине сотрудников банка или в результате серьезных технических сбоев.

Чем грозит техническая просрочка?

Наличие просроченных платежей автоматически ухудшает состояние текущей кредитной истории заемщика. Из-за элементарной ошибки кассира, программного сбоя или аппаратной поломки клиент может столкнуться со штрафными санкциями. Доказать невиновность удастся лишь после личного обращения в ближайшее отделение банка. Обвинения в нарушении условий сделки будут сняты с клиента после нескольких этапов проверки.

На споры с банком уходит несколько месяцев, в течение которых не рекомендуется выплачивать незаконно начисленные штрафы и пени. В результате просрочка может несколько раз сменить свой статус. Изначально платеж будет рассматриваться банком в качестве краткосрочной задолженности, через две недели представители выбранной для сотрудничества кредитной организации начнут классифицировать просрочку в качестве ситуационного долга. Обычно банк снимает любые претензии к заемщику на протяжении ближайших 90 дней, принося официальные извинения.

Последствия технической просрочки:

• Возникновение недоплаты по действующему кредиту.
• Зачисление средств с опозданием.
• Возвращение перевода на открытый в банке расчетный счет заемщика.
• Штрафные санкции со стороны кредитора.
• Ухудшение кредитной истории.

Просроченный исключительно по техническим причинам платеж не рассматривается в качества достаточного основания для каких-либо активных действий со стороны кредитной организации. Максимум, на что может рассчитывать клиент – это получение SMS-уведомления. Отдел по работе с неблагонадежными заёмщиками привлекается только в случае получения задолженностью статуса проблемной. Для этого должно пройти не менее 30 дней с момента появления просроченной выплаты. Чем раньше заемщик обратится в финансовое учреждение с требованием пересмотреть образовавшийся долг, тем быстрее произойдет устранение технических просроченных выплат.

Если решение проблемы затягивается, на финансовый номер телефона должника могут приходить уведомления о необходимости погасить долг. Реагировать на них не стоит. Если начнут поступать звонки из кол-центра банка, клиенту следует вежливо и внятно объяснить сотруднику центр обслуживания причину просроченных ранее выплат.

После подтверждения факта возникновения технической просрочки кредитор снимает необоснованные претензии к заемщику. Кредитная история исправляется в автоматическом режиме после направления банком запроса в БКИ. Из реестра удаляются отметки о просроченном платеже и проводки по начислению пени. Бюро обрабатывает поступившую информацию в течение месяца. Переплата возвращается на расчетный счет клиента.

Как снизить риск технической просрочки?

Вызванная техническими проблемами просрочка может возникнуть в любой системе платежей, независимо от используемого кредитного продукта. Коммерческие банки рекомендуют забывчивым клиентам во избежание просроченных платежей пользоваться доступной системой интернет-банкинга и механизмом SMS-оповещенияй. В случае с технической просрочкой подобные меры бесполезны, ведь проблемы с выплатами возникают со стороны кредитора или посредника, выбранного для осуществления транзакций. Согласно статистическим исследованиям, около 80% клиентов банков сталкиваются с программными и аппаратными сбоями на том или ином этапе обслуживания.

Снизить риск технической просрочки поможет:

• Осуществление платежей в системе эквайринга, принадлежащей предоставившей кредит организации.
• Внесение платежей раньше указанного в договоре срока.
• Мониторинг поступления выплат в счет погашения займа. Осуществляется через систему онлайн-банкинга.
• Подключение SMS-уведомлений о зачислении средств.
• Отказ от выполнения транзакций через посторонние платежные системы.
• Сохранение документов, официально подтверждающих факт совершения платежей (квитанции и чеки).
• Немедленное обращение в службу технической поддержки после отмены платежа.

Если деньги по текущему платежу вернулись на расчетный счет заемщика, следует повторно внести выплату за отчетный период. Чтобы оплата была учтена в качестве регулярного платежа, она должна поступить на текущий счет кредитора до отмеченного в графике крайнего срока. Во избежание спорных ситуаций платежи следует совершать по меньшей мере за 3 рабочих дня вплоть до согласованной сторонами в договоре даты. Даже если произойдет возврат средств, у заемщика будет время в текущем месяце на безопасное погашение долга без риска штрафных санкций.

Не стоит волноваться или отчаиваться, если деньги не вернулись на расчетный счет. В этом случае доказать факт технической ошибки даже легче, чем в случае с отменой выплаты. Погрешности на этапе автоматизированного обслуживании кредитных счетов часто фиксируются в журнале технических ошибок. Сотруднику банка достаточно запросить необходимую информацию, чтобы снять отметку о просроченной выплате.

Регулярный мониторинг счетов и заблаговременное внесение платежей снизит риск возникновения серьезных проблем после технического сбоя. В случае просроченного платежа следует незамедлительно обратиться в банк, воспользовавшись формой обратной связи на сайте или осуществив звонок на горячую линию. Зафиксированные на ранних стадиях сбои быстро устраняются сотрудником кредитной организации, тем самым позволяя продолжить выплаты в штатном режиме без начисления необоснованных штрафов.

Технические сбои и прочие непредумышленные ошибки со стороны банка являются одной из главных причин возникновения просроченных платежей. Нарушения ранее согласованного режима платежей обычно приводит к ухудшению кредитной истории, однако заемщик вправе оспорить ранее обработанные бюро кредитных историй данные, предоставив документальные доказательства непричастности к нарушению условий текущего договора.

Что такое техническая просрочка по кредиту?

Просроченные по техническим причинам платежи – это выплаты, проблемы с учетом которых возникают по причине сбоев программного обеспечения или серьезных неполадок системы онлайн-банкинга. В результате нарушение расписания происходит без вины заемщика, поэтому обслуживающее финансовое учреждение обязано не только устранить неполадку, но и приложить усилия, чтобы снизить риск возникновения проблем в будущем.

Основные черты технических просрочек:

• Появление в ходе выполнения заемщиком безналичного платежа.
• Несистематический (случайный) характер.
• Небольшой срок от пары минут до нескольких дней.
• Возникновение по вине обслуживающего банка или посредника.
• Отсутствие обязательного наказания в виде штрафных санкций.

Поскольку в возникновении технической просрочки нет вины заемщика, кредитная организация не имеет права вводить какие-либо санкции или требовать выплату неустойки. Финансовые учреждения могут использовать наказание за нарушение сделки в целях получения компенсации убытков, но сперва придется доказать вину клиента. Для обхода этого ограничения используется автоматизированная система начисления штрафов. Если просрочка длится более 3 дней, заемщика ожидают санкции в форме неустойки и ухудшения кредитной истории.

Важно! Чтобы избавиться от штрафов, придется обратиться к кредитору, подтвердив наличие технического сбоя. В этом случае финансовое учреждение обязуется выполнить перерасчет с возвращением суммы переплаты.

Для подтверждения технической просрочки нужно предоставить:

1. Заявление с информацией о заемщике и действующем кредите.
2. Выписку из банковского счета за отчетный период.
3. Квитанцию с данными о своевременном выполнении платежа.

Наличие регулярных выплат, просроченных по техническим причинам, не зависит от финансового состояния заемщика. Временное снижение платежеспособности приводит к систематическим проблемам с погашением долга. Однако даже после потери источника доходов заемщик может продолжать выплаты за счет использования резервного фонда.

Застраховаться можно от негативных последствий, возникающих в результате увольнения, чрезвычайной ситуации и повышения медицинских расходов, но технические сбои предвидеть невозможно.

Причины возникновения технических просрочек

Основная причина технической просрочки – непреднамеренная ошибка со стороны обслуживающего банка, в частности сбой программного обеспечения, используемого для учета операций с безналичными переводами. Во многом увеличение количества просроченных платежей предопределено переходом банков в виртуальную среду с использованием современных технологий для безналичных расчётов и ведения электронной документации.

Предпосылки к возникновению технической просрочки:

• Недоработанное программное обеспечение для приема платежей по кредиту
• Ошибки в базах данных, включая отсутствие регулярного обновления сведений о клиентах.
• Поломки терминалов самообслуживания и банкоматов кредитной организации.
• Сбои в системе безакцептных отчислений с поступающей зарплаты в счет погашения займа.
• Осуществление заемщиком платежа в последний момент.
• Хакерские атаки и прочие противозаконные действия злоумышленников.
• Проблемы с доступностью банковских серверов (затрагивают также работу касс и терминалов).
• Неправильно выполненная настройка конфигурации для совершения автоматических платежей.
• Привлечение к обслуживанию клиентов неквалифицированных работников.

Важно! Согласно данным статистических исследований, более 80% клиентов банковских учреждений хотя бы один раз на протяжении всего срока обслуживания сталкивались с техническими сбоями.

Обычно речь идет о вполне безобидных ситуациях с невозможностью авторизоваться, отсутствием SMS для подтверждения операций, неправильным отображением данных и временной недоступностью некоторых опций в системе онлайн-банкинга.

К причинам появления технических просрочек не относятся допущенные заемщиком ошибки, поэтому если клиент игнорирует условия сделки, кредитор в любом случае использует штрафные санкции. Основанием для отмены всех типов наказаний за просроченные выплаты является возникновение серьезных технических сбоев.

Как избежать технических просрочек?

Кредиторы пытаются избавиться от возможных причин возникновения просроченных платежей посредством развития систем безналичных платежей с последовательным улучшением программного обеспечения. Создаются также условия для быстрого исправления различных ошибок. Клиенту достаточно в любое время суток обратиться к квалифицированным сотрудникам технической поддержки, которые дадут несколько полезных рекомендаций.

В целях снижения риска возникновения технических просроченных платежей рекомендуется:

1. Отказаться от использования банкоматов и терминалов посторонних организаций.
2. Выполнять мониторинг осуществленных ранее операций (проверять статус перевода).
3. Пользоваться актуальными версиями мобильных приложений и систем интернет-банкинга.
4. Осуществлять обязательные платежи заранее, не дожидаясь указанного в договоре крайнего срока.
5. Воспользоваться системой SMS-информирования о зачислении средств на счет кредитора.
6. Хранить квитанции и чеки о выполненных платежа на протяжении трех лет с момента погашения займа.
7. Привлекать сотрудников технической поддержки банка для решения спорных вопросов.

Иногда заемщик способствует повышению риска возникновения ситуационной технической просрочки, когда вносит регулярный платеж в самый последний момент. В итоге простейшим инструментом защиты от подобного рода просроченных выплат является элементарное выполнение финансовых обязательств за несколько дней до наступления крайнего срока.

Иными словами, если платеж нужно вносить по графику 25 числа каждого месяца, во избежание проблем с обработкой транзакций регулярные выплаты желательно делать за три рабочих дня, то есть в промежутке между 19 и 22 числом. Даже если возникнут какие-либо проблемы с обработкой операции, на их полное устранение у сотрудников банка и ответственных клиентов будет достаточно свободного времени.

Важно! Если отмена предыдущего платежа происходит с возвратом средств, можно повторить выплату. Однако в этом случае возникает риск переплаты комиссии, поэтому сначала следует отыскать причину неудачной транзакции.

Последствия технической просрочки

Самым неприятным последствием технической просрочки считается ухудшение кредитной истории. Если банк немедленно отправит информацию в БКИ о просроченном платеже без проверки причин его возникновения, на отзыв сведений может уйти несколько месяцев.

Клиенту нужно также предоставить доказательства возникновения технических проблем после своевременно выполненного платежа. В некоторых случаях приходится привлекать вышестоящие органы путем написания жалоб на кредитора или инициирования судебного производства.