Кредит или ипотека на жилье что лучше

Ипотека как разновидность кредита

Многие не знают, что были времена, когда квартиру получали бесплатно, сейчас это практически невозможно штатскому человеку, не имеющему отношения к силовым и некоторым бюджетным организациям.

Поэтому перед гражданами встает вопрос улучшения жилищных условий себе, детям или внукам. Купить квартиру, не прибегая к займам, могут позволить далеко не все, тогда и начинаются размышления, как лучше решить вопрос с наименьшими затратами, что выгоднее брать.

Что выгоднее брать: ипотеку или кредит на квартиру

Ипотека является разновидностью кредита, банк выделяет на некоторое время денежные средства на приобретение недвижимости с ограничением распоряжением этой собственностью владельцем, потребительский кредит выдается без залога. Банки стараются обеспечить возврат одолженных денег с процентами, залог недвижимости лучшая гарантия, поэтому по ипотечному кредиту процент ниже, чем по другим займам.

Особенности ипотеки

Положительные стороны оформления ипотеки заключаются в следующем:

1. Ставка кредита ниже, чем у других видов заимствования.
2. Продолжительность договора уменьшает сумму ежемесячного платежа.
3. Обязательное страхование заемщика и недвижимости позволит в случае непредвиденных обстоятельств погасить заем за счет страховки.
4. Должник получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу на сумму платежей.
5. Для первоначального взноса или уменьшения основного долга можно использовать материнский капитал.
6. При оформлении ипотеки страховой компанией и банком будут подтверждены юридическая чистота квартиры, невозможность оспорить покупку со стороны третьих лиц.
7. Возможность выступать созаемщиками членам семьи, что позволяет увеличить сумму займа.
8. Возможность попадания в программу со льготными условиями.

Кроме плюсов оформления договора ипотеки, имеются и минусы:

1. Заключение ипотечного договора потребует немало времени на сбор и проверку банком пакета документов.
2. Потребуются расходы на страхование клиента и приобретаемой собственности, на оценку недвижимости.
3. Если клиенту необходима небольшая сумма, банк может быть не заинтересован в выдаче кредита.
4. Распоряжаться купленной квартирой, подарить, продать, обменять можно по окончании договора.
5. Не каждая квартира подойдет банку в качестве обеспечения займа, необходима недвижимость от аккредитованных застройщиков.
6. Необходим первоначальный взнос, от 10 процентов кредита.
7. Если кредит захочет взять человек в возрасте или созаемщиками будут пожилые люди, это может привести к уменьшению сроков действия договора и, соответственно, увеличению месячных платежей.
8. После выполнения условий договора заемщику необходимо будет снять ограничения на распоряжение квартирой, это потребует некоторого времени.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется банком заемщику за деньги на определенный срок, обычно является краткосрочным, использовать его можно на любые цели, в зависимости от суммы не требует имущества в залог.

Преимущества оформления потребительского кредита:

Заявка рассматривается быстро, небольшой пакет документов.

1. Обязательного страхования не требуется.
2. Залог необходим при значительной сумме кредита.
3. Вид приобретаемого жилья не нужно согласовывать с банком.

К минусам выбора потребительского кредита относятся следующие условия:

1. Более высокие ставки по займу.
2. Средства даются на сроки, не превышающие 7, но обычно 3–5 лет.
3. Большой размер ежемесячного платежа.
4. Ограничение суммы, для получения большого кредита нужен определенный доход заемщика или залог.

Учитывая, что проценты по потребительскому нецелевому кредиты выше ипотечных от 50 процентов, использовать потребительский кредит для приобретения жилья целесообразно, если:

• Клиенту на приобретение квартиры не хватает небольшой суммы.
• Экономия на страховках и оценке может быть соизмерима с суммой кредита.
• Если ожидается скорое поступление достаточных для покупки средств и значение имеет только время оформления ссуды.
• Имеет значение, что если недвижимость приобретена за счет ипотечного займа, супруг автоматически становится совладельцем, если заем потребительский, то в случае наличия на счетах средств до брака, владельцем может быть взявший ссуду.
• Потребительский нецелевой кредит выдается на меньшие сроки, поэтому месячный платеж будет больше, а сумма переплаты меньше, чем при ипотечном займе.
• Заемщик должен иметь постоянный высокий доход.

Важно: брать потребительский кредит на покупку квартиры стоит при наличии на счетах суммы от 70 процентов стоимости жилья.

Какой вид кредитования выбрать в Сбербанке

Следует учесть, что при различных условиях выдачи ипотечного кредита, банки придерживаются схожих позиций по некоторым параметрам одобрения договора:

• предельный возраст заемщика на момент окончания договора должен быть не больше 65 лет, кредит на тридцать лет может оформить тридцатипятилетний клиент, если старше, банк предложит уменьшить время на выплату займа с соответствующим увеличением ежемесячного платежа;
• непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы от полугода;
• от размера подтвержденного дохода будет зависеть процентная ставка и сумма ссуды;
• первоначальный взнос от 10 процентов суммы кредита;
• оформление страховых договоров жизни и здоровья заемщика и приобретаемого или залогового имущества с дополнительными расходами на оценку;
• чем длиннее срок действия договора, тем больше сумма переплаты.

Какой вид кредитования лучше выбрать в Сбербанке зависит от возможностей заемщика, сказать однозначно, что лучше, ипотека или нецелевой кредит невозможно. Зависит от конкретных условий, суммы, сроков, доходов заемщика. При сравнении по условиям Сбербанка ипотеки и кредита при одинаковых сроках действия договора и суммах можно увидеть следующие результаты:

Сравнение ипотеки и потребительского кредита в Сбербанке

Ипотечный кредит в Сбербанке может выдаваться по нескольким программам, что позволяет некоторым категориям заемщиков уменьшать затраты:

Для выбора между ипотекой и кредитом сравним затраты на обслуживание займа при одинаковых условиях.

Ипотека на 5 лет под 10 процентов годовых на 1 миллион рублей при равных ежемесячных платежах даст следующие результаты:

• ежемесячный платеж 21247,04 рубля;
• переплата за срок действия договора 274822,68 рубля или 27,5 процента суммы займа.

При этом необходимы дополнительные затраты на ежегодное страхование заемщика, залогового имущества, стоимости оценки квартиры.

Потребительский кредит на 5 лет на сумму 1 миллион рублей будет иметь следующие параметры:

• Ежемесячный платеж 23941 рубль;
• Сумма переплаты составит 436472 или 43,6 процента.

По условиям июля 2018 года расчет на банковском калькуляторе показывает, что ипотека на короткий срок выгоднее потребительского кредита за счет меньшего процента и ежемесячного платежа.

Поскольку ипотеку берут на более длительное время, ежемесячные платежи по ней меньше, но переплата, например, за 15 лет более значительна:

• Ежемесячный платеж 14191 рубль:
• Переплата 1554815 рублей или 155,8 процента.

При ипотеке на 15 лет ежемесячный платеж по кредиту составляет 59,3 процента от суммы потребительского кредита, что для семейного бюджета предпочтительнее, также, если платить в большем размере, уменьшатся сроки выплаты и переплата.

Кроме того, по ипотеке можно получить налоговый вычет в размере 13 процентов от суммы займа, использовать материнский капитал для первоначального взноса или погашения процентов.

Важно: Если накоплений нет, лучше для приобретения жилья использовать ипотечный кредит.

Потребительский кредит на покупку квартиры

В случае принятия решения о покупке квартиры, необходимо рассмотреть возможность воспользоваться одной из специальных государственных программ поддержки ипотечного кредитования. Это позволит снизить расходы на покупку, хотя ограничит заемщика в выборе недвижимости, потребует согласования с банком.

Даже при неплохом доходе, если имеются дети, ипотека выглядит предпочтительнее в случае изменения обстоятельств. Снижение процентной ставки, возможность оформления договора на срок до 30 лет, дают возможность оплачивать покупку квартиры без особого ущерба для бюджета.

Принимать решение о выборе вида займа нужно после серьезного обдумывания всех возможностей и последствий этого шага. Что лучше, ипотека или кредит, в каждых конкретных обстоятельствах выбор может быть разный, смотря для каких целей покупается квартира. Если имеются накопления и нужна небольшая сумма и быстрое оформление, возможность распоряжаться квартирой сразу после покупки, то лучше рассмотреть получение нецелевого кредита.

Если накоплений нет, квартира съемная и аренда сравнима с платежами по кредиту, то стоит присмотреться к возможности оформления ипотеки, лучше постоянно оплачивать свою недвижимость, чем платить владельцу чужого жилья.

Выгодность того или иного вида кредитования зависит от конкретных обстоятельств и возможностей отдельного человека.

Что выбрать ипотеку, или потребительский кредит при покупке жилья смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Приобретение собственного жилья всегда являлось актуальным вопросом для многих молодых семей. В европейских странах вопрос о том, что лучше: кредит или ипотека, перед гражданами вообще не стоит. Причина заключается в том, что западные банки устанавливают слишком большую разницу между этими видами займов. В России же, напротив, разрыв не столь ощутим. Так что же стоит брать у нас? Ипотека или потребительский кредит? Что лучше? Москва, да и многие другие города РФ, могут похвастаться такими процентными ставками:

17–20 % — потребительский кредит.

Как видите, разница не принципиально велика. Поэтому вопрос о том, что лучше: кредит или ипотека, набирает все большую популярность. Давайте и мы поразмышляем на эту тему, сравним все преимущества и недостатки этих видов кредитования населения.

Ипотека: что это

Прежде чем говорить о том, какой из видов займа лучше брать: кредит или ипотеку, давайте немного разграничим сами эти понятия.

Под термином «ипотека» понимается денежный заем, выданный вам финансовым учреждением для приобретения жилья. При этом в договоре ипотечного кредитования сразу оговаривается тот факт, что приобретенное жилье тут же становится залоговым имуществом. Это значит, что купленная квартира не будет официально принадлежать вам до тех пор, пока вы не расплатитесь с долгом. Собственником жилья будет являться банк. Поэтому ответ на вопрос о том. что лучше взять – ипотеку или кредит, будет в немалой степени зависеть от того, хотите ли вы немедленно стать собственником квартиры или готовы долгие годы жить «дома у банка».

Как выглядит потребительский кредит

Потребительский заем крупный банк способен выдать, вообще не интересуясь тем, куда будут потрачены деньги. Более того, приобретенный дом или квартира сразу же становятся вашей собственностью и вы можете делать с ними что угодно. Практически всегда для получения такой ссуды вам понадобится привлечь одного или нескольких поручителей. Также нужно будет предоставить залог, равноценный требуемой сумме. Преимуществом в этом случае является тот факт, что в качестве залога не обязательно должно выступать именно жилье. Это может быть дорогой автомобиль, катер, причал, ценные бумаги и многое другое. Единственным условием является стоимость заклада. Она должна быть соизмерима с размером кредита.

Требования банковских организаций

О преимуществах и недостатках этих видов кредитования мы поговорим немного ниже, а сейчас обсудим разницу в требованиях, предъявляемых банками в обоих случаях. Сроки оформления и величина пакета документов также могут стать весомыми аргументами в вопросе о том, что лучше – кредит или ипотека.

При оформлении потреб. кредита финансовое учреждение интересуется только заемщиком. Обычно для проверки необходимо предоставить документ, подтверждающий доходы, и обеспечить наличие платежеспособного поручителя.

В момент оформления ипотечного займа банк дополнительно проверяет и «чистоту» квартиры. С одной стороны, это занимает намного больше времени, но с другой — вы можете быть уверены, что в дальнейшем никто не сможет оспорить сделку. Банк подобного просто не допустит. Если у финучреждения возникнут хоть малейшие сомнения в прозрачности сделки, вам просто не оформят ипотеку.

При наличии необходимого пакета документов и положительной кредитной истории потребительский заем может быть получен за сутки. Решение о получении ипотеки может затянуться на 5–7 дней. Да и пакет «ипотечных» документов неизмеримо больше.

Процентная ставка

Итак, кредит или ипотека на жилье? Что лучше? Для более точного ответа на этот вопрос стоит подробнее остановиться на вопросе переплаты.

Как известно, банковские программы ипотечного кредитования все время развиваются и непрерывно совершенствуются. Сегодня процент по этому виду займов колеблется от 10,5 до 15 % годовых. А если ссуда берется в валюте, то и того ниже.

Но и потребительские программы тоже не отстают. Если не принимать во внимание баснословно дорогие экспресс-кредиты, ставки потребительского кредитования редко превышают 20–21 %. Казалось бы, это ведь гораздо больше ипотеки. Но это как посмотреть.

Для эффективного сравнения нужно обращать внимание не только на цифру ставки, но и на реальную переплату. Поскольку ипотека — долгосрочная ссуда, то переплата за весь период может достигать 150, иногда и 200 % от начальной цены. Потребительский кредит же редко выдается больше чем на 7–8 лет. За этот срок вы успеете переплатить не более 50 % стоимости жилья. Так что сумма, которую вы готовы переплатить в итоге, может стать еще одним весомым аргументом в вопросе о том, что лучше: потребительский кредит или ипотека.

Подсчитаем дополнительные расходы

Потребительское кредитование редко сопровождается дополнительными взысканиями. В крайнем случае от них просто можно отказаться.

В случае с ипотекой избежать дополнительных платежей не удастся. К таким расходам, например, относится обязательное страхование имущества. Кроме того, финучреждение может обязать вас застраховать не только приобретаемое жилье, но и жизнь, и здоровье, а также настаивать на титульном страховании права собственности. Все это значительно увеличивает расходы заемщика.

Есть еще один немаловажный факт. Ни один банк не выдаст вам ипотеку без независимой оценки имущества. Стоит ли говорить о том, что проводить эту оценку заемщик должен будет за собственные средства. Оформление некоторых справок и разрешений также может оказаться платным.

Плюсы и минусы ипотеки

Так что лучше: кредит или ипотека? Давайте подумаем.

Как и любой другой вид кредитования, ипотечные займы имеют как положительные, так и отрицательные качества. Среди лучших сторон можно выделить такие:

• Наиболее низкие процентные ставки. Это становится возможным потому, что риск невозврата в этом случае очень незначителен. Во-первых, банк очень тщательно проверяет и заемщика, и приобретаемый объект недвижимости. Во-вторых, если что-то пойдет не так, квартира просто останется в собственности банка. А это очень высоколиквидный залог.
• В некоторых случаях возможно оформить субсидию или получить скидку от государства. Тогда процентная ставка для потребителя снизится до 6–8 %.
• Длительный срок кредитования в сочетании с минимальной процентной ставкой позволяют сделать ежемесячный платеж максимально доступным.

Есть, однако, тут и негативные моменты. Например, такие:

• Необходимость внести первоначальный взнос в размере не менее 10 % стоимости приобретаемого объекта. Его еще нужно накопить.
• Просто грабительская переплата. За ту сумму, что вы заплатите в итоге, можно купить две, а иногда и три квартиры.
• Значительные дополнительные расходы, избежать которых не удастся.
• Ипотечный заем не может быть маленьким. Получить сумму менее полумиллиона рублей довольно затруднительно. Это связано с тем, что накладные расходы финучреждения в этом случае довольно велики.
• Ограничение права собственности до полного погашения ссуды. Вы можете проживать в приобретенном жилье. Но вот сдавать квартиру в аренду, продать, обменять, подарить или совершать с ней любые другие юридически значимые действия не получится. Также невозможно будет сделать и перепланировку. На это потребуется письменное разрешение банка.
• Досрочно погасить ипотечный кредит без применения штрафных санкций иногда бывает затруднительно.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Все еще думаете, что для вас лучше ипотека? Кредит на квартиру также имеет свои преимущества:

• Все заявки рассматриваются максимально быстро и деньги можно получить в течение суток.
• К заемщикам предъявляются гораздо менее жесткие требования.
• При оформлении потребкредита нужно подготовить намного меньший пакет документов.
• Можно получить любую сумму. Ни верхний, ни нижний предел, в принципе, не ограничены.
• Нет нужды в собственных накоплениях. Можно приобрести квартиру, не имея денег даже на первый взнос.
• Некоторые банки могут выдать деньги без залога. Достаточно будет наличия хорошего платежеспособного поручителя.
• Если грамотно подойти к выбору кредитного пакета, переплата может быть очень небольшой.
• Заемщик сразу становится собственником жилья и может, например, сдавать его в аренду. Это может значительно ускорить выплату ссуды.

Минусы потребительского кредитования:

• По сравнению с ипотекой процентная ставка может оказаться довольно высокой.
• Могут возникать сложности с подтверждением платежеспособности заемщика. Некоторые банки не рассматривают возможность привлечения созаемщиков для увеличения максимальной суммы кредита.

Что лучше: кредит или ипотека

Если не хватает денег на покупку жилья, можно занять у банка. Но как быть: взять кредит надолго и под низкий процент или на короткий срок и с процентной ставкой выше? Разбираем, что выгоднее в разных ситуациях.

Отличие ипотеки от потребительского кредита

Потребительский кредит – это вид кредитования физических лиц, при котором банк дает заемщику некую сумму денег на приобретение товаров, работ и услуг.

Ипотечный кредит – вид кредитования, когда деньги банк выдает под залог недвижимости. Залогом может стать жилье, приобретаемое на кредитные деньги, или купленное ранее. Пока заемщик не погасит кредит и проценты, недвижимость будет в залоге у банка. Это значит, что никаких действий с таким объектом без согласия залогодержателя собственник совершить не сможет. Продать, сделать перепланировку – на все придется просить согласие банка.

Основные отличия ипотечного кредита от потребительского кредита

В ипотеке обязательно должен быть залог недвижимого имущества. А при потребкредите банк не будет требовать передачи жилья в залог.

Срок ничем не обеспеченного кредита редко превышает 5-7 лет, в то время как срок кредитования ипотеки может доходить до 30 лет.

Процентная ставка за пользование потребительским кредитом может оказаться существенно выше, чем ставка по ипотеке. Наложенное на недвижимость обременение в пользу банка снижает степень риска кредитора, что благотворно сказывается на уровне ставки. А в некоторых случаях вообще дает возможность получить деньги на жилье, тогда как потребкредит могут не одобрить.

Чтобы получить ипотечный кредит, в большинстве случаев заемщик должен внести первоначальный взнос – от 10% стоимости приобретаемого объекта. Потребительский кредит, как правило, выдается без первоначального взноса.

Поскольку при оформлении ипотечного кредита много времени уходит дополнительно на подбор и оформление объекта недвижимости, в среднем срок выдачи ипотеки занимает месяц и больше. Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под приобретение недвижимости, чем обычный кредит. Поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовой техники или автомобиля.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Чтобы решить, что лучше – ипотека или кредит на квартиру, надо сравнить основные параметры обоих кредитов, которые интересуют заемщика в первую очередь:

• при ипотеке необходимо накопить на первоначальный взнос — часть суммы заемщик должен внести сам в счет оплаты за объект;
• годовая процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту, чаще всего разница достигает 4-8%;
• благодаря продолжительному периоду погашения ипотечного займа, ежемесячный платеж по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту;
• при одном и том же доходе одобренная в ипотеку сумма будет больше.

В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и сроков его гашения. Если заемщик планирует на кредитные деньги купить жилье, то ипотечный кредит будет выгоднее. Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие первоначального взноса и меньшую переплату – можно получить и на ипотечном кредите. А можно скомбинировать оба варианта кредитования — взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку. Это нередко оказывается выгоднее, чем брать ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него.

Проблему с первоначальным взносом также можно решить за счет специальных программ, по которым в сделке дополнительно участвует государство. И тогда банк-кредитор либо вообще не требует первоначальный взнос, либо получает его от государства или иных уполномоченных структур.

Еще вопрос с первоначальным взносом можно закрыть благодаря покупке жилья по цене ниже рыночной. Если подобрать вариант, который продавец готов отдать с 10-15% скидкой от средних цен на рынке, получив в банке кредит на 80-85% от рыночной цены, можно будет купить квартиру, не вкладывая собственных денег. Достаточно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект с такой стоимостью не слишком просто, к тому же придется тщательнее позаботиться о безопасности сделки при оформлении. Кроме юристов банка надо будет дополнительно привлечь юристов, которые будут блюсти интересы заемщика, чтобы в последующем сделку не признали недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.

Вопрос с большой переплатой можно решить за счет досрочного гашения или частичного досрочного гашения. Если заемщик помимо обязательного ежемесячного платежа будет вносить в банк на погашение кредита дополнительно по 20-30 тысяч, итоговая переплата будет гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.

Для приобретения жилья в большинстве случаев выгоднее брать ипотеку, чем кредит – ставка ниже, сроки и сумма кредита больше, а обязательный ежемесячный платеж меньше.

Чтобы сравнение было корректным нужно рассматривать одинаковые условия. Допустим, вы взяли кредит на 1 год. Переплата по кредиту со ставкой 10% составит 5,5 % от исходной суммы. Если срок возврата будет 5 лет, то переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется отдать уже 93%, на 200% можно выйти ближе к 30 годам действия договора. Переплата по потребкредиту, если возьмете его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – в два раза больше, чем при ипотеке.

Или такой пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить по 25 400 рублей в месяц. В результате переплатите банку 523 тыс. рублей. Эту же сумму вы можете взять в ипотеку на 20 лет под 10%, но если будете платить ту же сумму в месяц, внося дополнительные деньги на досрочное гашение, полностью рассчитаетесь с банком за 4 года, и тогда переплата будет на 306 тыс. рублей меньше. В расчетах надо учитывать не только сумму, которую отдадите банку, а еще и срок, за который вы должны выплатить эту сумму.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

Список документов для получения потребительского кредита:

• заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
• копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
• удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
• военного билета;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
• декларацию или справка по форме банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

• заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
• копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
• удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
• военного билета;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
• декларацию или справка по форме банка;
• копия трудовой книжки;
• документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
• договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
• документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
• недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
• продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
• документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Что выбрать кредит или ипотеку?

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру. И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.