Почему не стоит брать кредит в банке

Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.

1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита

Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.

Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.

2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку

Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.

3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки

Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.

Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна. Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.

4. Кредиты снижают уровень будущих доходов

Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.

5. Вы тратите время на оформление кредита

Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.

6. В случае просрочек вы платите штрафы

Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.

7. Важность кредитной истории завышена

Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.

8. Вы не получаете доходов от сбережений

Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.

9. Вы чувствуете себя должником

Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).

10. Кредиты часто имеют подводные камни

Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.

11. Кредиты стимулируют жить не по средствам

Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.

Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.

12. Кредиты могут привести к банкротству

Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.

Резюме

Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.

Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:

Сегодня отношение россиян к кредитованию в корне изменилось. Если ранее к таким банковским услугам относились с опаской, то в нынешнее время взятие на себя долговых обязательств, причем по серьезным поводам и без, стало распространенной практикой. Доказательством этого служит статистика, которая говорит, что более 82 млн граждан России закредитованы. При этом стремительный рост кредитов произошел во всех сегментах: ипотечном, потребительском, товарном, кредиток. Но в данной тенденции наблюдаются также и массовые проблемы с погашением задолженности. В связи с этим необходимо разобраться, стоит ли брать кредит вообще.

Стоит ли брать кредит: вводная информация

Думаем, всем и так понятно, что такое кредит. Подробно объяснять, что для заемщика – это решение материальных вопросов, а для банка – прибыль, получаемая за счет предоставления финансовых ресурсов для временного пользования, не нужно. Многие кредит называют кабалой. Такое мнение складывается, потому что человек, который оформляет ссуду, обязательно возвращает не только ее «тело», т.е. сумму основного долга, но и проценты, являющиеся для кредитора некой комиссией.

Другие могут возразить, ведь займ иногда действительно выручает в тяжелую минуту. Вот и возникает животрепещущий вопрос, нужно ли брать кредит. Однозначного ответа в данной ситуации нет. Даже мнения экспертов расходятся по этому поводу. Одно можно сказать, что уровень кредитования на самом деле возрос. Мы привыкли пользоваться чужими средствами за неимением своих.

Такая динамика пугает, поскольку далеко не все заемщики перед тем, как надеть на себя это ярмо, трезво оценивают свои финансовые возможности. Есть, конечно, лица, которые хорошо подумают, исходя из своих сил и возникших обстоятельств, брать кредит или нет. И если ситуация того требует, они все равно прибегнут к заимствованию у банка денег.

Но даже у осторожных и трезво мыслящих людей могут появиться проблемы с выплатами кредита. Ведь никто не застрахован от: потери работы, ухудшения экономической ситуации в стране, возникновения военного конфликта и др. Разумеется, в будущее мы заглянуть не можем, поэтому отталкиваемся от того, что имеем на сегодняшний день. Вообще, рассматривая вопрос о том, стоит ли брать кредит, нужно учитывать много аспектов:

• кто хочет взять ссуду (физическое или юридическое лицо);
• для каких целей она берется;
• вид кредитования (потребительское, ипотечное, кредитные карты, рефинансирование, автокредиты,);
• условия тех или иных кредитных программ и прочее.

По ходу изложения статьи мы будем разбирать все эти моменты.

Хорошие и плохие кредиты

Американский инвестор, финансовый тренер и бизнесмен, Роберт Кийосаки разделял займы на: хорошие и плохие. Под хорошими понимаются те долги, которые привносят в ваш капитал деньги и улучшают качество жизни. Например, вы – юридическое лицо, имеете бизнес, который требует вложений. Если инвесторов привлечь не получается, можно взять кредит.

Однако делать это стоит, если вы имеете четко составленный бизнес-план, все просчитали, твердо уверены, в том, что не «прогорите». Хорошей ссудой может стать ипотечный кредит, который берется для дальнейшей сдачи жилья в аренду. Квартплата жильца позволит вам покрывать расходы на ипотеку. Плохие кредиты – это те, которые, наоборот, вынимают из вашего кармана последние крохи. Поэтому потребительские займы, оформляемые обычно необдуманно, принято считать плохими

Дело в том, что в порыве за прогрессивностью, а также сбитые с толку заманчивой рекламой самих банков, которая навязчиво пестрит на каждом шагу, мы не можем трезво оценивать свои действия. В результате этого соблазна идем на поводу у своих желаний, что не всегда приносит пользу.

Разбалованные потребительскими кредитами, их доступностью, мы начинаем жить не по средствам, транжирим банковские деньги, наивно полагая, что доходов хватит для возврата задолженности. «К тому же, это выгодно тем, что кредитная нагрузка на семейный бюджет не такая уж и большая, если вносить минимальные платежи. Зато я получу сразу то, что не смогу себе позволить и через несколько лет», — заверит кто-то. Но кредит – это всегда рискованный шаг.

Большинство россиян не утруждают себя подсчетом итоговой переплаты. А зря. Если бы они не ленились, то были бы ошарашены ростовщичеству банков, отказались от затеи, избежали проблем. Прежде чем заключать сделку, хорошо подумайте, нужно ли брать сейчас кредит. Может, без покупки какой-то вещи вы обойдетесь? Не целесообразней ли потерпеть и подкопить денег?

Можно ли брать кредит: мнение сайта vzayt-credit.ru

Мы считаем, что корень зла не кредиторах, а в переоценке своих финансовых возможностей заемщиками и неправильном использовании денег ими же. Исследовав советы различных экспертов и успешных в финансовом плане людей, мы выделили потребности, на которые точно брать кредит не стоит:

• покупка элитного автомобиля. Он становится уже не средством передвижения, а предметом роскоши. Это сказывается на его рыночной цене. Авто будет стоить дорого. Придется занимать крупную сумму. Банки риски невозврата заложат в ставку. Вы будете вынуждены платить чуть ли не максимальный процент по кредиту. Вдобавок, вас привлекут к поручительству/залогу. Дорогой автомобиль недешево обходится в обслуживании. Способны ли вы будете потом на такие издержки?;
• приобретение нового телефона и другого девайса. Не стоит гнаться за моделями смартфонов, прочих гаджетов, только вышедших на рынок. Не «видитесь» на рекламу. Новинка в любом магазине будет предлагаться по завышенной цене. После того, как ажиотаж спадает, стоимость заметно снизится. По прошествии полугода цена может равняться ежемесячному платежу по взятому кредиту;
• поездки, торжества. Редакция нашего сайта рекомендует быть осторожными при кредитовании на мероприятия и развлечения. Казалось бы, что плохого в том, чтобы воспользоваться заемными средствами для получения нематериальных благ? Однако эмоции человека являются одной из основных проблем, связанных с финансами. Особу, неспособную контролировать свои эмоции, всегда будут сопровождать трудности, т.к. она не сможет контролировать расходование денег. Вскоре за праздничным настроением у людей, взявших кредит, последует досада и злость на себя за расточительство;
• опасные операции, в том числе пластические. Банки на такие цели вообще стараются не давать средства. Вы рискуете здоровьем и даже жизнью, идя на этот шаг. Потеряв здоровье, а затем и способность к труду, как будете расплачиваться по долгам?;
• вложение в ценные бумаги. Кредит на покупку облигаций, акций всегда относился к высокорискованным. Фондовый рынок характеризуется нестабильностью. В этом вопросе не стоит опираться даже на прогнозы экспертов, оценки котировок, сделанные профессионалами. В любой момент ваш вклад может обесцениться.

Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица

Ссуда делает человека зависимым от банка, который, в свою очередь, пытается подобную услугу преподнести, как повышение уровня своей жизни, возможность быстрее достичь желаемого. Однако, заняв у них деньги, мы возвращаем непомерно больше, в результате чего, кредит становится не столько радостью, сколько бременем.

Вместо того, чтобы направить силы на саморазвитие и другие задачи, мы бросаем их, на погашение займа, преисполнены страха за появление просрочек и наложения штрафов. Поскольку взятие кредита – это определенно переплата, мы теряем больше, чем получаем. И с этим не поспоришь. Современное рабство – это не буквальные оковы, а финансовые кандалы. Так много сказав о недостатках банковских займов, не справедливо умолчать об их плюсах, ведь они есть. Чтобы наглядно увидеть их и решить, брать кредит в банке или нет, смотрите таблицу.

Видео: брать кредит или нет

Вывод

Подводя итог, можно прийти к выводу, что оправданным взятие ссуды будет, если:

• нужда в деньгах срочная, и другого выхода найти их — нет;
• целями использования являются: бизнес, образование, неотложное лечение, ипотека. Кстати, в 2017-ом и 2018 году жилищный кредит стал еще доступнее. Снижаются ставки и стоимость на объекты недвижимости. К тому же, разрабатываются различные программы, предусматривающие наличие акций и оказание госпомощи многодетным семьям;
• вы – объективно оценивающий свое финансовое положение, рассудительный и ответственный человек, который не идет на поводу у первых побуждений и эмоций;
• есть стабильный доход, величина которого как минимум в 10 раз превышает сумму ежемесячного платежа по займу.

Кредит стоит брать, и это будет целесообразным решением, когда заемщик внимательно изучает кредитный договор, не ленится делать предварительные расчеты и не боится задавать вопросы банковским работникам.

Выбирая заимодателя, обращайте внимание только на проверенные банки, сравнивайте условия кредитования, отдавайте предпочтение предложениям с самыми низкими ставками, которые влияют на сумму конечной переплаты. А чтобы снизить ее, соберите как можно больше документов или прибегните к залогу/поручительству. Несмотря на то, что брать кредит или нет, – решение сугубо индивидуальное, не забывайте о последствиях таких действий.

Когда жизненные обстоятельства вынуждают к заимствованию денег у банка, делайте это в пределах разумного, предварительно хорошо подумав, посоветовавшись с финансовыми экспертами, расставив приоритеты. Возможно, научиться жизни по средствам лучше, нежели ставить себя в зависимость от банковской системы, ведь это не единственно правильный путь к решению материальных проблем.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Нужно ли брать кредит?

По оценкам аналитиков, во втором полугодии 2018 года вероятен новый виток волны банкротств финансовых организаций и физических лиц, оказавшихся не в состоянии обслуживать накопленные долги. Проблема коснется тех должников, которые совершали необдуманные траты, оформляя новые кредитные обязательства в МФО и банках, дающих кредиты без отказа. Кредитная коммерческая структура целится на извлечение прибыли, а высокорисковые сделки с минимальными требованиями к заемщикам заставляют назначать чрезмерные проценты. Кредитор постарается выжать максимум из клиента даже в самом затрудненном положении, а вот заемщик еще долго будет испытывать весь негатив последствий такого кредитования.

Какой кредит не стоит брать?

Человек разумный много раз подумает перед тем, как обратиться в банк, понимая, что за каждую чужую копейку придется платить дважды. Другие граждане спокойно живут в дорогих апартаментах, ездят на новых моделях иностранного автопрома, пользуются текущими благами, не задумываясь о будущей расплате. Столкнувшись с предложением, сначала очень выгодным, тщательно взвесьте, нужно ли вам брать кредит. Интерактивный тест об обоснованности займа правильно расставит акценты, ведь иногда заемные средства разрешают безвыходную ситуацию и даже несут выгоду заемщику.

Кредит на сохранение прежнего уровня жизни

Средства банка помогают поддерживать уровень жизни, когда снижается доход, теряется заработок. Однако такой выход — временная отсрочка, после которой придется решать еще большие проблемы.

Рост числа незанятых граждан трудоспособного возраста не внушает оптимизма, когда человек, беря деньги у банка, рассчитывает быстро найти хорошую работу с высокой оплатой. В ситуации экономической нестабильности такие ожидания — участь смелых граждан, но они далеки от реалий жизни. Спустя 5-7 месяцев долг превращается в невозвратный. Заемщик осознает, что не может поддерживать тот же образ жизни, который был при высоких заработках.

Пора пересмотреть свою жизнь, соразмеряя реальные доходы и расходы.

Кредитные покупки с риском утраты ликвидности

Греза любого водителя — комфортное авто, в котором без усталости преодолеваются серьезные расстояния, не требует постоянных вложений в ремонт. Однако за дорогой иномаркой скрываются серьезные долги перед кредитором, обязанность оплачивать КАСКО, дополнительные расходы в течение 3–5 лет. В ходе службы авто теряет свою цену, появляются проблемы, требующие вложений в ремонт. К моменту окончания выплат заемщик теряет на процентной переплате и вынужденной страховке сумму, равнозначную начальной цене авто без пробега. Будущая продажа машины, потерявшей не менее 20 % от своей цены, бесприбыльна.

Аналогично рассматривайте покупку ювелирных товаров (исключая антикварные предметы, которые с годами только повышаются в цене).

Тратя до 40-50 % дохода на покупку предметов для репутации, заемщик отказывает себе в удовлетворении насущных потребностей, поддерживает ложный высокий статус.

Кредит ради кредита

Человек берет заем под высокий процент, поддавшись на уверения в выгоде моментальной кредитки. В скором времени обнаруживает, что на рынке кредитования есть предложения с меньшей ставкой. Логично обращение к программе рефинансирования, чтобы закрыть предыдущие долги.

Да, процент по этой программе бывает ниже, чем предыдущая ставка первого кредитора, однако с итоговой выгодой не все так легко. Простейшие математические подсчеты на онлайн-калькуляторе покажут, что чаще выгоды нет:

1. Аннуитетная схема расчетов платежей означает приоритетное погашение процентов в самом начале кредитования, а основной долг практически не снижается. Это рентабельно в первой половине периода выплат. Беря новый кредит, чтобы погасить долг в конце срока действия первого договора, заемщик подписывается на условия. По ним он вынужден снова вначале оплачивать проценты по займу, незначительно снижая общий долг.
2. Уже при подписании договора заемщик обнаруживает нужду в дополнительных тратах на опции, услуги, сервис второго кредитора. Это делает сомнительной экономию от замены существующего долгового обязательства на новое.
3. Иногда программы, в отличие от первоначальных условий, не такие рентабельные. Изучите условия нового кредита до того, как ставить подпись в кредитном договоре.

Если возникли сложности с обслуживанием текущего долга, советуем немедленно пообщаться с кредитором и просить реструктуризовать имеющийся долг, пересмотрев условия займа в пределах одной финансовой организации. Экономически оправданным станет обращение за новым договором в другой банк, если изменить условия займа не удалось. Разница в итоговой переплате в процентах превысила 4 пункта.

Кредит на всякий случай

К хорошему привыкаешь быстро, а отказаться от комфорта потом сложнее. Когда финансовые запросы превышают реальный доход, человек оформляет заем, но при выплате понимает, что было бы неплохо сделать еще одну дорогую покупку. Много финансовых организаций при рассмотрении заявки потенциальных клиентов оценивают способность платить, нести повышенные расходы на обслуживание кредитных долгов с учетом нового займа. Однако есть случаи, когда кредитор, защищая себя высокими процентами по кредиту, дает кредиты любому кандидату.

Чтобы не столкнуться с ситуацией, когда всех доходов уже не хватает на обслуживание кредитов, откажитесь на время от покупки. Это сохранит относительную стабильность вашего финансового положения. Рассмотрите другие способы получить нужную вещь, не обращаясь к заемным средствам. Законных способов не платить по кредиту без последствий для заемщика не существует. Чтобы избежать банкротства, потери имущества и ограничений, при подписании нового кредитного договора нужно помнить, что платить придется по-любому. Если не деньгами, то потраченным временем, нервами, ограниченными гражданскими правами.

Микрозаем и мегапоследствия

Когда банк отказывает в выдаче денег, а ситуация требует срочного решения, граждане обращаются к последнему средству — кредиту через микрофинансовую организацию:

• с рассмотрением заявки в течение 5–15 минут;
• перечислением средств на любую карту;
• оформлением дистанционно, без справок и учета кредитной истории.

Статистика сотрудничества с МФО ясно свидетельствует, что расстаться с таким кредитором будет трудно. Сами структуры ежедневно начисляют переплату в сотнях и тысячах процентов в годовом выражении.

Заемщик берет 20 тысяч рублей и не успевает выплатить в срок (обычно не более месяца) всю сумму вместе с процентами. Теперь он вынужден каждый месяц тратить по 10 тысяч рублей только на обслуживание долга, не снижая основной остаток. Спустя несколько месяцев заемщик понимает, что переплата уже в несколько раз превысила начальный размер займа, а для окончательного закрытия долга придется искать альтернативные источники финансирования.

Кредит в МФО берут в полной уверенности, что через пару недель появится нужная сумма, с избытком перекрывающая долг. При совершении последнего платежа требуют предоставить справку об отсутствии финансовых и иных претензий к заемщику.

Кредит с условиями мелким шрифтом

Подписывая договор с банком, грамотные заемщики внимательно его читают. В реальности, предвкушая получение нужной суммы, редкие граждане берут документ для изучения заранее и консультации у юриста. Психологический прием, когда заемщик уже внутренне настроился на получение денег, дает сотрудникам добавлять в договор условия, которые при погашении долга доставят массу неприятностей плательщику.

Изучите договор и проверьте в тексте пункты:

• разрешение в одностороннем порядке менять ставку;
• о дополнительных расходах на ненужные опции.

Если есть неясности, задавайте вопросы менеджеру, переспрашивайте и просите уточнений. Например, в подписываемое соглашение включены непонятные пункты или на заемщика возлагаются дополнительные финансовые обязательства. Советуем отказаться от кредита и найти другие пути выхода из финансовых проблем.

Исключения из правил

Выгода от кредита — редкая ситуация, однако и такое возможно. Перед займом ответьте на следующие вопросы:

1. Какие преимущества несет кредит?
2. Какие будут финансовые последствия, если не использовать заем сейчас?
3. Какой размер итоговой переплаты? Какую цену придется заплатить за решение текущих проблем заемными средствами?

Если кредит даст избежать еще больших расходов или приведет к получению дохода, есть смысл изучить к кредитную программу.

Примеры ситуаций, когда заемные средства взять можно:

1. Деньги нужны, чтобы в короткий срок получить прибыль. Иногда для стартапа нужны небольшие финансовые вливания, а доход от сделок гарантирован. Удачных примеров много, однако есть и риск просчета. Тогда предприниматель несет убыток в виде процентов и сопутствующих расходов. Другие оформляют кредитный договор, чтобы купить ценную вещь, пользуясь временным снижением рыночной цены. В скором времени при перепродаже вернутся банковские проценты и останется прибыль.
2. Средства банка идут на покупку ипотечной недвижимости. В ситуации, когда цены на недвижимость постоянно растут, вместо арендной платы на съемную жилплощадь в ипотечном соглашении закрепляется цена и расходы на покупку благоустроенной квартиры. Еще недавно этот вариант кредитования был экономичен. После долгого падения цен на недвижимость выбор в пользу ипотечного кредита оправдан после тщательного анализа:

• итоговой цены жилищного займа;
• расходов на страховку;
• цены оформления займа.

Не существует стандартных выходов из жизненных ситуаций, однако, если появилось хотите применить заемные средства, пора подвергнуть анализу свою жизнь.